Adósságrendezés

A bankok adósságrendezés céljára nyújtott jelzálog hiteleivel lehetőség van meglévő hiteleinket egybe vonni, és egyetlen, feltételeiben kedvezőbb hitelre váltani. A kiváltandó hitel lehet bármilyen típusú, pl. lakáshitel vagy szabad felhasználású jelzáloghitel, hitelkártya, személyi kölcsön, stb.
Az új hitel a meglévő hitel kiváltásához kapcsolódik, ezért a hitel intézéséhez ki kell kérni a jelenlegi kiváltandó hitelek tartozásának igazolásait. Érdemes a hitelkiváltás megkezdése előtt bankot választani, és az ügyintézővel egyeztetni a hitelkiváltás folyamatát, mivel sok fontos dokumentumnak már a bank elvárásainak figyelembevételével kell elkészülnie (pl. értékbecslés, munkáltatói igazolás).

A fennálló tartozás részleges vagy teljes összegére lehet hitelt igényelni, amennyiben megfelelő értékű jövedelmet és fedezet(ek)et tudsz  felajánlani.

Mik legyenek az elvárásaink?

Jobb kondíciójú hitelre váltsuk ki a meglévőket. A BankRáció hitelkalkulátora objektíven, páratlan mélységben hasonlítja össze a bankok ajánlatait.

Gyors legyen a hitelügyintézés, hogy a ne kelljen több helyre fizetnünk hiteleinket, hanem csak egy pénzintézettel álljunk kapcsolatban.A BankRáción keresztül igényelt hitelek intézésével partnereink azonnal elkezdenek foglalkozni – az igénylés után pár órával már akár a személyes egyeztetésre is sor kerülhet (természetesen munkanaptól és napszaktól függően).

Precíz legyen a hitelügyintézés, hogy a folyamat során minél kevesebbet kelljen a bankfiókba látogatnunk, hiányzó papírokat pótolnunk, vagy újakat beadnunk. Ez függ banki ügyintézőnk tapasztalatától.  A BankRáción keresztül igényelt hitelek válogatott, általunk ajánlott banki hitelügyintézőkhöz kerülnek.

Mik a bank elvárásai?

A bank, mielőtt elvárásainkat teljesíthetné, meg kell vizsgálja, hogy a kért összeget megkaphatjuk-e. Ehhez speciális belső számításokat használ, melynek végeredménye jósolható, de biztosra nem mondható a tényleges vizsgálatig. Ezeket a számításokat adósminősítésnek is nevezik, mely során a bank tüzetesen megvizsgál minket, jövedelmeinket és a felajánlott fedezet(ek)et – a folyamat során kizárólag hivatalos dokumentumokkal igazolható tényeket, adatokat fogad el.

Megfelelő adós

A bank megvizsgálja a potenciális adós (és az esetleges adóstársak és kezesek) gazdasági és jogi helyzetét. A bank alapvető feladata ugyanis, hogy biztosítsa magát afelől, hogy a hitel felvevője képes és hajlandó lesz hitelét kamatostul törleszteni.

Hitel törlesztésének képessége: neked, mint hiteligénylőnek megfelelő nagyságú és rendszerességű jövedelemmel kell rendelkezned, melyből a megélhetési és egyéb alapvető kiadásaidon túl a törlesztőrészleteidet is fizetni tudd. Továbbá, megfelelő értékű fedezettel vagy fedezetekkel is rendelkezned kell, mert a jövő bizonytalan, és megtörténhet, hogy a jövedelmed csökken, vagy akár meg is szűnik. Amennyiben tartósan nem tudod a törlesztőrészleteidet fizetni, a bank a felajánlott fedezet(ek)et (pl. ingatlan, autó) értékesítheti.

Hitel törlesztésének hajlandósága: neked, mint hiteligénylőnek nagykorúnak és cselekvőképesnek Cselekvőképes kell lenned, hogy szerződést lehessen veled kötni és azt be lehessen veled tartatni. Ha érkezik jövedelmünk, de abból nem fizetnénk a törlesztőrészletet, a bank az általunk is aláírt hitelszerződés alapján fel van jogosítva, hogy a neki járó összeget automatikusan levegye számlánkról, akár a beleegyezésünk nélkül is. Hosszabb távú nemfizetés esetén ugyanerre a szerződésre hivatkozva árverezheti el a fedezetként felájánlott ingatlanunkat, vagy egyéb felajánlott értékeinket.

A bank azonban nem szeret eljutni a fedezet elárverezéséig, ezért inkább megpróbálja előre kiszűrni a potenciálisan rossz adósokat. A pénzintézetek ezért egy közös listán (KHR, más néven BAR listán)KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) lista gyűjtik a késedelmesen vagy egyáltalán nemfizető adósaik nevét. A listához mindannyian hozzáférnek és közös erővel szűrik ki a megbízhatatlan hiteligénylőket.

Külföldi állampolgároknak is – amennyiben magyarországi banktól szándékoznak hitelt felvenni – hasonló feltételeknek kell megfelelniük, bár az esetek többségében csak kisebb összeghez juthatnak, mint a magyarok. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben svájci, izraeli és egyesült államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki.

Megfelelő jövedelem

A bank megvizsgálja jövedelmeink mértékét, rendszerességét és jellegét. Azokat a bevételeinket részesíti előnyben, melyeket automatikusan terhelhet, ha törlesztőrészleteinket önszántunkból nem fizetnénk. Az elfogadott jövedelmek tipikusan:

• Igazolt havi nettó jövedelem
• Jutalék bevételek
• Rendszeres bónuszok
• Rendszeres túlórapénzek
• Rendszeres pótlékok (pl. családi, vezetői, egészségügyi, nyelvi, osztályfőnöki, veszélyességi, GYÁS, GYED, GYES)
• Napidíjak
• Nyugdíj
• Szociális járadék

Egyes bankok hajlandóak jövedelmet „vélelmezni”, azaz olyan bevételt is elfogadni, melyet a hiteligénylő nem tud közvetlenül igazolni. A vélelmezés alapja a számlákkal alátámasztott havi kiadások, melyek nagymértékben meghaladják az igazolt (általában minimálbér) jövedelmet. Jellemző példa: a munkavállaló nincs a teljes, valós munkabérére bejelentve és/vagy borravalót kap (pl. fodrász, pincér).

Megfelelő fedezet

A bank megvizsgálja, hogy a kötelezően bevonandó ingatlan minden szempontból megfelel-e arra, hogy fedezete legyen a hitelnek.

A fentiek igazolása a megfelelő dokumentumokkal

A következő dokumentumokra van minden esetben szükség: Bővebben a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról

• Személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
• Lakcímkártya
• Adókártya
• Fennálló tartozás igazolások (azoktól a bankoktól, melyektől el akarjuk hozni a hitelt)
• Munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó esetén APEH jövedelem és nullás igazolás; nyugdíjas esetén nyugdíjrészletező és nyugdíjas igazolvány)
• Bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi)
• Már meglévő hitelek igazolásai
• Tulajdoni lap
• Alaprajz
• Ingatlan- és/vagy életbiztosítás (más néven hitelfedezeti biztosítás) kötvénye(i)

A következő dokumentumokra gyakran van szükség:

• Közüzemi számlák (utolsó 1-3 havi)

A következő okokból lehet érdemes hitelt kiváltani

• Törlesztőrészleteinket csökkenteni szeretnénk kedvezőbb kondíciójú hitelre váltással és/vagy a futamidő megnövelésével.
• Törlesztőrészleteinket növelni szeretnénk, hogy minél hamarabb visszafizethessük a hitelt.
• Le szeretnénk egyszerűsíteni a havi hiteltörlesztéseink fizetését, és szívesebben tartanánk számon mindössze egy részletfizetést havonta.
• Amennyiben meg szeretnénk változtatni hitelünk eddigi szereplőit (pl. adós, adóstárs, kezes, zálogkötelezett).
• Amennyiben hitelünk devizanemét (pl. svájci frankról forintra) szeretnénk megváltoztatni.
• Amennyiben meg szeretnénk változtatni hitelünk kamatperiódusát.Kamatperiódus
• Amennyiben nem vagyunk jelenlegi bankunkkal megelégedve és újat szeretnénk.
• Amennyiben más törlesztési módot szeretnénk.
• Amennyiben meg szeretnénk változtatni a törlesztőrészletek fizetésének napját (más néven a havi esedékességi napokat).
• Amennyiben a fenti indokok mellett készpénzre is szükségünk lenne, megtehetjük (fedezeteink erejéig), hogy magasabb összegű hitelt veszünk fel, mint amennyiből a régi tartozásainkat kifizetjük. A különbözetet szabadon elkölthetjük.

Adósságrendezés lépései

1. Mely hiteleket váltsuk ki?

2. Legjobb adósságrendező hitel kiválasztása és igénylése a BankRáció.hu-n

Nincs univerzálisan legjobb bank, mindegyik bank más típusú és eltérő helyzetben lévő ügyfeleket céloz meg. Derítsd ki, számodra melyik a legjobb bank és ajánlat!

3. Részletes egyeztetés partnerünkkel

Szükséges dokumentumok listájának áttekintése, beszerzésének megkezdése.

4. Dokumentumok benyújtása

5. Értékbecslés

Szinte minden esetben már a kiválasztott bank rendeli meg.

6. Banki elbírálás

Amint minden szükséges dokumentumot megkap a bank, megkezdi azok átnézését, elkezdődik a hitelbírálat.

7. Hitelszerződés véglegesítése

Mielőtt a hitelösszeg kifizetésre kerülne, a hitelszerződést véglegesíteni, aláírni és közjegyzővel hitelesíttetni kell.

8. Folyósítást megelőző egyéb feltételek teljesítése

Például kötelezően megkötendő biztosítás(ok) igazolásának bemutatása.

9. Folyósítás

A fennálló tartozás utalása a kiváltandó hiteleket folyósító bankok részére. Ezzel megszűnnek a régi hitelek.

Amennyiben a kiváltandó hitelek tőketartozásánál magasabb összeget igényeltünk, a különbözetet a bank a számlánkra utalja, amit szabadon felhasználhatunk.

Mennyibe kerül a hitel?

Az adósságrendező hitelek kamatai változók, nagyban függnek a kiváltandó hitelek fajtáitól.

15 éves futamidőt meghaladó jelzáloghitelt nem ajánlott az első néhány évben kiváltani, mivel ennyi idő alatt alig csökken a tartozás összege (mivel az eddig fizetett törlesztőrészletek leginkább a kamatokat fedezték).

Finanszírozási arány

Ingatlanfedezetre felvehető maximális hitel az ingatlan forgalmi értékének 80%-a. Ezt a 361/2009-es rendelet szabályozza. Forgalmi érték (ingatlan)

Igénylés

Igényeld adósságrendező hiteledet a BankRáción, mert összehasonlító rendszerünk segítségével a neked legmegfelelőbb bankot és hitelt tudod kiválasztani, illetve az ügyintézést is megkönnyítjük, mivel az oldalunkon igényelt hitelek kipróbált, tapasztalt, általunk választott ügyintézőkhöz kerülnek, és kiemelt figyelmet kapnak.

Teendők

1. Alapvető céljaink átgondolása. Bővebben arról, hogy miért érdemes hitelt felvenni és miért nem?
2. Szabad jövedelmünk és rendelkezésre álló pénzünk kiszámítása
3. BankRáció hitelkalkulátor használata.