A bankok folyamatos kamatcsökkentései és akciói nyomán azt gondolhatnánk, hogy a személyi kölcsönnek van most szezonja, mindenki ezt keresi, de a valóság ennél árnyaltabb. Valójában a személyi kölcsön sokkal drágább, mint a lakáshitelek, de mégis sokszor ez éri meg legjobban, megmutatjuk miért.

 

A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy nem szükséges ingatlanfedezet, szabadon felhasználható a hitel (a legtöbb esetben) és itt az egyedüli biztosíték a fizetésünk, esetlegesen egyéb hiteleink és az eddigi számlamúltunk. Régebben még 30-40%-os kamattal is kínálták (vagy deviza alapon olcsóbban), de 2012 áprilisától itt is szigorított a jogszabály, a jegybanki alapkamatnál maximum 24%-al magasabb kamattal lehet ilyen kölcsönt nyújtani (ez jelenleg 27,6%). Most már csak forintalapon nyújtanak személyi kölcsönt a bankok (a legutolsó devizás konstrukciót másfél éve már nem lehet igényelni) és a sokszor fix a kamat, tehát a futamidő végéig nem változhat, ha a hitelt szerződésszerűen törlesztjük – vagyis sokkal biztonságosabb, mint a régi hitelek.
Sokaknak előny, hogy a hitelt akár 1-2 nap alatt is el lehet intézni – főként a saját bankunknál, ahol az ügyintéző általában azonnal meg tudja mondani – számlavezetési múltunk alapján – hogy mennyi kölcsönt kaphatunk. Más banknál is hamar elintézhető, de itt már bankszámla kivonatokra és munkáltatói igazolásra is szükségünk lehet. Főként jövedelmünktől függ, hogy mekkora összegig vagyunk hitelképesek – a lakáshitelekkel ellentétben személyi kölcsönt már 100.000 forinttól is lehet igényelni, akár 6 millió forintig, de a legtöbben általában 1 milliónál kevesebbet vesznek fel 5 éves futamidőre (7 évnél magasabb futamidő gyakorlatilag nincs). Minimálbér mindenképpen kell a hiteligényléshez, fontos, hogy bankszámlára érkezzen, de ha 500.000 Ft-ot szeretnénk, akkor minimum 120-130.000 Ft-os jövedelemre vagy adóstársra lehet szükségünk.

 

Bármire el lehet költeni

A legtöbb személyi kölcsön valóban szabad felhasználású, tehát nem kel számlákkal igazolnunk, hogy mire ment el a pénz. Habár az MNB statisztikái alapján az utóbbi évben minimálisan csökkentek a THM-ek 28,93%-ról 26,56%-ra (kvázi mindegyik bank a maximálisan felszámítható kamattal nyújtja a kölcsönt). Viszont személyi kölcsön kalkulátorunk adataiból láthatjuk a grafikonon, hogy nagy a verseny a bankok között, több ajánlatot is találhatunk 20%-os kamat alatt.

Az eltérések itt is jelentősek lehetnek - a CIB Személyi Kölcsönnél („B” adósminősítéssel) 29.117 Ft a törlesztőrészlet és 1.747.037 Ft-os fizetünk vissza, 27,57%-os THM-el, míg a Raiffeisen Névre Szóló Személyi kölcsönével (A1 ügyfélminősítéssel, kamatkedvezménnyel) 25.366 Ft-os fizetünk havonta és több, mint 200.000 Ft-al kevesebbet kell visszafizetni összességében (1 millió hitelösszeg és 5 éves futamidő esetében). A legtöbb bank főként csak a saját ügyfeleinek nyújt személyi kölcsönt, de a Raiffeisen és a Citibank például szívesen hitelez nem saját banki ügyfeleknek is.

Akár már hitelkiváltásra is

Egyre több bank lép be a személyi kölcsönök piacára (pl. FHB, Volksbank) és vannak már kifejezetten hitelkiváltásra felvehető hitelek is. Jellemzően folyószámlahitelt, áruhitelt, vagy hitelkártya tartózást érdemes egybegyúrni és kiváltani személyi kölcsönnel, amivel szintén százezreket spórolhatunk, hitelkártyáknál nem ritka a 40% feletti THM. A Citibank konstrukciója az egyik legjobb, az Adósságrendező Citibank Személyi Hitelnél a kamat 18,99%-tól indul és a kezdeti költségek is alacsonyak (1 millió forintnál 20.000 Ft-ot). Az FHB ExtraA 2 Tartozásrendező kölcsöne is alaposan a többiek alá kínál – itt már 17%-os kamatot is elérünk, igaz, a kezdeti költség már 40.000 Ft 1 milliós hitelnél. Mindkét hitelnél és egyébként sajátos általánossága a személyi kölcsönnek, hogy nagyon alacsonyak a kezdeti költségek és sokszor utólag kell őket megfizetnünk (levonják a hitelösszegből). UniCreditnek és a Volksbanknak is vannak még hitelkiváltó kölcsönei.

Már lakásfelújításra, autóvásárlásra is

A bankok ráéreztek, hogy párszázezer vagy 1-2 millió forintért nem szívesen terheljük meg jelzáloggal az ingatlanunkat, így ha megadott célokra költjük a pénzt, kaphatunk kedvezményeket (kicsit olyan, mint hogy lakásfelújításra olcsóbban kapunk lakáshitelt, mint ha ugyanezt szabad felhasználású hitelből oldanánk meg).

Az UniCrededit pár hónapja rukkolt ki a LakásMegújító kölcsönével, amit felújításra, átalakításra, bővítési és mindenféle házzal kapcsolatos munkákra igényelhetünk. Egyszerűsített költségvetésre szükségünk lesz és a bank ellenőrizheti is, hogy valóban arra költöttük-e a pénzt, amit előre bemondtunk. Hátránya a 12 hónapos kamatperiódus, vagyis évente változhat a kamat és ha nem utaljuk a bankhoz a jövedelmünket és nem vásárolunk a bankkártyájukkal, akkor akár 30.000 Ft-ot is kifizettethetnek velünk kezdeti költségre.

A K&H Bank Otthonszépítő személyi Kölcsönét is igényelhetjük, de itt már a kedvezményes kamathoz számlákkal kell igazolnunk a belső lakásfelújítás vagy külső épület felújítási munkák anyag és munkadíj költségeit.

Mindenképpen tájékozódj igénylés előtt, hiszen több százezer forintot megspórolhatsz egy jó választással. A kezdeti költségek és a kamat mellett különösen figyelj oda a kamatperiódusra, hiszen jegybanki kamatemelkedés esetén jobb, ha a futamidő végéig lefixált kamatú kölcsönöd van. Jelenleg 23 bank 168 személyi kölcsönéből válogathatsz személyi kölcsön kalkulátorunkban.