Januárban sokan szoktak fogadalmat tenni, hogy majd az új évben több pénzt tesznek félre, többet dolgoznak, vagy megpróbálnak minél többet visszafizetni a hitelükből, hogy végre megszabadulhassanak tőle. Szerencsére nem csak kemény munkával vagy még több spórolással, megszorítással lehet ezt elérni. Ha körülnézünk a bankok ajánlatai között, akkor könnyen találhatunk olyan kedvező hitelajánlatokat, amikkel havonta tízezreket spórolhatunk, ha a régi hitelünket kedvezőbbre cseréljük.


A bankok folyamatosan versenyeznek egymással, hogy minél több új ügyfél kerüljön hozzájuk és tőlük vegyük fel lakáshitelünket vagy személyi kölcsönünket, hitelkártyánkat. Ilyenkor mindenki elkezd számolgatni, kalkulálni. Legtöbbünknek a havi törlesztőrészlet a legfontosabb és amint megkapjuk a hitelt, már nem is nézzük tovább a hitelajánlatokat, csak fizetjük a havi részleteket. Lakáshiteleknél átlagosan 10 évig, személyi kölcsönöknél legfeljebb 5 évig fizetünk úgy havonta, hogy meg se nézzük, van-e kedvezőbb a piacon. Sokan nem tudják, hogy nemcsak lakáscélra vagy szabad felhasználásra vehetünk fel hitelt, hanem a meglévő hitel(ek) kiváltására is, ezt hívják hitelkiváltásnak. Ilyenkor a saját bankunknál is maradhatunk, de más bankhoz is átvihetjük a teljes hitelünket, ha jobban járunk vele. Olyan ez, mint amikor az internet-előfizetésnél vagy a mobiltelefonos szerződésnél lejár az akciós időszak (bár a bankoknál nem lehetnek már akciós kamatok) és utána egy kedvezőbb csomagra válthatunk, ahol vagy havonta kevesebbet kell fizetnünk, vagy ugyanannyiért több percet, sávszélességet vagy TV csatornát kapunk. Hiteleknél is ugyanígy van, csak itt éppen több évvel hamarabb kifuthat a hitelünk (akár azonos törlesztőrészlet mellett) vagy változatlan futamidőnél akár tízezrekkel is kevesebb lehet a törlesztőrészletünk az alacsonyabb kamat miatt.

Magyarországon nagyon kevesen váltják ki menet közben a hitelüket egy olcsóbb konstrukcióval, pedig külföldön ez nagyon megy, ott sokkal tudatosabbak az emberek. Már a hitel-összehasonlító oldalakon is általában csak az első 5 év tekintetében nézik meg az ügyfelek, hogy melyik a legjobb ajánlat, mert tudják, hogy ennyi idő után szinte biztosan lesz jobb konstrukció a piacon és kiváltják majd a hitelüket.

Hitelkiváltásnál, mivel ez gyakorlatilag egy új hitel felvétele (még akkor is, ha a régit fizetjük vissza belőle), újra át kell esnünk a teljes hiteligénylési folyamaton. Vagyis, ha jelzáloghitellel váltjuk ki a régi hitelt, akkor kell értékbecslés és közjegyzői okirat is, de szerencsére a legtöbb hitelnél ezeket akciósan elengedik, vagy visszatérítik a díjak nagy részét. A törlesztési múlt nagyon fontos, ha az előző 6-12 hónapban nem fizettük rendesen a hitelt, vagy folyamatosan újakat vettünk fel a régiek törlesztésére (ezt hívják adósságcsapdának), akkor nem számíthatunk rá, hogy kedvezőbb hitelre tudjuk a meglévőt cserélni.

A legtöbbet akkor tudunk spórolni, ha magas kamatozású hitelünk van, például hitelkártya-tartozás vagy tipikusan személyi kölcsön vagy gyorshitel. Ezeknek akár 25-30 százalékos kamatuk is lehet, főleg ha régebben vettük fel a hitelt. A mobilszolgáltatókhoz hasonlóan a bankok általában nem szólnak, ha van náluk kedvezőbb ajánlat és a régi hitelt házon belül kiválthatnánk.

Ugyanakkor vannak olyan bankok, akik meglátták a piacot a spórolni akaró ügyfelekben és már olyan speciális konstrukciók is vannak, amiket pont a 25-30 százalékos személyi kölcsönök kiváltására vagy több hitel összevonására (ezt hívják adósságrendezésnek) találtak ki.

 

A legjobb ajánlatok

 

Az egyik legjobb választás lehet a Sberbank decemberben elstartolt Fair Adósságcsökkentő hitele, amit akár 9,99 százalékos kamattal (!) is megkaphatunk, ha a jövedelmünk legalább 120 ezer forint és azt a Sberbankhoz utaltatjuk. Akár 5 milliós hitelösszeg is igényelhető, bár ehhez már közjegyzői okiratot is alá kell írnunk. Ezzel a konstrukcióval a régi, más banknál lévő, legalább 12 hónapja fennálló személyi kölcsönünket válthatjuk ki egy az egyben – ilyenkor a törlesztő szinte biztosan nagyságrenddel alacsonyabb lesz, változatlan futamidő mellett, mint régen volt, és így fájdalommentesen spórolhatunk havonta a hitelkalkulátorunk szerint. De azt is megtehetjük, hogy annyi hitelt veszünk fel, hogy a régi személyi kölcsönünk kiváltása mellett még szabadon felhasználható részt is kapjunk, de csak úgy, hogy az új kölcsön törlesztőrészlete nem lehet magasabb, mint az előző volt.

A Citibanknak is van Adósságrendező Személyi Hitele, igaz itt már különböző ügyfélminősítési kategóriák vannak és a legjobb A1-es kategóriában is, 800 ezer forintos hitelösszegnél minimum 19,99 százalékos kamattal kell számolnunk, valamint 4 százalékos kezdeti költséggel, amit a hitelösszegből vonnak le. Legalább 72 hónapos futamidő választása esetén 0,5% kamatkedvezményt is kaphatunk. Ennek a konstrukciónak a nagy előnye, hogy a kamat rögzített a teljes futamidőre, azaz a bank nem változtathatja azt meg menet közben.

A K&H Banknak is van Jólváltó kölcsöne, aminél szintén fix a hitel kamata végig, és a legjobb esetben akár 14,99 százalékos kamatra is számíthatunk, bár ehhez a jövedelmet a bankhoz kell utaltatni. Elvárás, hogy a kiváltandó kölcsön legalább 6 hónapos legyen, de hitelkeret, hitelkártya, autóvásárlási hitel kiváltására, illetve maximum 4 hitel egybevonására is felhasználható ez a kölcsön.

Az FHB Tartozásrendező Kölcsöne is jó választás lehet, ahol akár már 13,99 százalékos kamatot is kaphatunk, és szerencsére ennél a kölcsönnél sem változhat a törlesztőrészlet a futamidő során. Itt is a bank azt engedi csak, hogy más hitelintézetnél fennálló tartozást válthassunk ki ezzel a kölcsönnel, ami részben érthető. Illetve a régi hitel törlesztésének utolsó 3 hónapjában nem lehet 10 napot meghaladó fizetési késedelem.

Bár az ingatlanhitelekhez képest a személyi kölcsönök 10-15 százalékos kamatai magasnak tűnhetnek, ne felejtsük el, hogy ezek fedezetlen hitelek, vagyis nem kell ingatlant bevonnunk a hitel mögé, így a bank kockázata is jóval nagyobb. Ha még emlékszünk, akkor 3 évvel ezelőtt, a kedvezményes végtörlesztés idejében a lakáshiteleket adták a bankok 15 százalékos kamattal, azokhoz képest ezek nagyon kedvezőek.
Az átfutási ideje is nagyon gyors ezeknek a hiteleknek, ha minden dokumentum rendelkezésre áll, akkor akár 2 hét alatt is végigvihető, és már a következő hónapban alacsonyabb lehet a havi törlesztőnk.

 

Ha ingatlant is be tudunk vonni a hitelbe

 

A legnagyobb megtakarítás akkor érhető el, ha a lakáshitelünket vagy egyéb más hiteleinket váltjuk ki egy új ingatlanhitellel. Ebben az esetben a hátralévő futamidő és a hitelösszeg függvényében akár több milliós spórolást is elérhetünk, főleg ha személyi kölcsönt és magas kamatozású hiteleket is egybevonunk. Ingatlanfedezettel akár már 5 százalék körüli kamatokat is kaphatunk. Az egyik legötletesebb konstrukciója az UniCreditnek van, ahol külön kategóriák vannak, annak függvényében, hogy hány hitelt vonunk egybe és azok milyen típusúak. Az értékbecslési díjat akciósan elengedik, és fél százalék kamatkedvezményt is kaphatunk, ha a legalább 120 ezer forintos jövedelmünket a bankhoz utaltatjuk és bankkártyával havonta 15 ezer forintért vásárolunk. További előny, hogy a hitel kamatát akár 3-5-10 évig is be lehet égetni, így nem kell félnünk a kamatemelkedéstől, a törlesztő ezeken a periódusokon belül garantáltan változatlan marad.

Az FHB Banknak is vannak olyan hitelei, ahol 5 évente változhat csak a törlesztő, és itt is kamatkedvezményre számíthatunk jövedelemutalásnál vagy 10 millió feletti hitelnél. Illetve a mostani akcióban a közjegyzői díjat és az értékbecslés költségét is visszatérítik.

Hitel-összehasonlítónk szerint a legjobb ajánlatokhoz általában jövedelemutalást vagy egyéb banki kötődést is vállalnunk kell, például a lakásbiztosítást a bankfiókban kell megkötni, vagy havonta csoportos beszedéseket kell vállalni. Ha már bankot váltunk, akkor érdemes a bankszámlánkat is összehasonlítani az új banknál és a legolcsóbbat választani A legtöbben ezen is tudnak évente 10-15 ezer forintot spórolni.

Forrás: http://index.hu/gazdasag/bankesbiztositas/2015/01/19/igy_lesz_kevesebb_a_torleszto/