Mostanában a lakáshitel piacon egyértelműen a CSOK a slágertéma, hiszen rengeteg cikket olvashatunk arról, hogy ki és miként lehet jogosult a kedvezményekre. Sőt már olyan cikkek is születtek, amelyek az ingyenes állami milliók trükkös megszerzésének lehetőségeiről szólnak. Ezért mi ezúttal nem a CSOK-os lakáshiteleket választjuk témának, hanem megmutatjuk, mennyibe kerül manapság 10 millió forint hitel felvétele CSOK nélkül, piaci alapon.

 

Ha lakáshitelről van szó, akkor mostanában a legnagyobb érdeklődés a CSOK felé fordul. Ám mi úgy gondoltuk, hogy kicsit körülnézünk a piacon, és megmutatjuk, milyen feltételekkel tudunk lakáshitelt felvenni CSOK nélkül. Hiszen nem minden házaspár olyan bátor, hogy 3 gyermeket vállaljon, még oly kedvezményes kölcsönfelvételi lehetőség érdekében sem. Sokan pedig szingliként szeretnének lakást vásárolni, és ehhez keresik a legolcsóbb hitellehetőségeket.

 

Körülnéztünk az ingatlan.com oldalain, hogy milyen a választék a maximum 15 millió forintért elvihető budapesti lakások piacán. Főként a XI., és a XIII. kerületi kínálatban néztünk szét, mivel ott jó a közlekedés a metróvonalak közelében, viszont nem annyira magasak az árak, mint a felkapottabb belvárosi vagy budai kerületekben. Jó állapotú, felújított lakásokat is lehet már kapni ennyiért, persze a területi igényeink nem lehetnek túl magasak, többnyire 35-50 négyzetméteres lakásokat lehet találni 15 millióért a XI. vagy a XIII. kerületben. Ekkora lakás elegendő lehet egyedülállóként élve, de még egy házaspár egy gyermekkel is találhat megfelelő 1,5 vagy 2 szobást is.

A vételárból 10 millió forint lenne jelzáloghitel, a többi önerő. A 10 milliós hiteleket négyféle szempont szerint hasonlítottuk össze, lássuk az eredményeket.

 

Alacsonyabb visszafizetendő összeg fix törlesztővel

Ha rendszeres jövedelmünk alapján lehetőségünk van rá, akkor érdemes csak 10 éves futamidőre felvenni a hitelt. Így magasabb lesz a havi törlesztés, viszont az összes visszafizetendő összeg 14 millió forint alatt maradhat. Emellett fontos szempont az is, hogy milyen kamatperiódust választunk. A kockázatmentes döntés az, ha 10 éves kamatperiódust, tehát a futamidő végéig fix törlesztőrészletet választunk. Ezzel az első hónapban ugyanannyi lesz a törlesztőnk, mint a 10. évben, tehát kizárhatjuk ezzel az esetlegesen az évek során emelkedő kamatok jelentette rizikót.


Piaci lakáshitelek használt lakás vásárlására, 10 millió Ft 10 évre
Bank és hitel neve Kezdeti törlesztő Visszafizetendő összesen THM Kamat-periódus Kezdeti költség
UniCredit Stabil Kamat lakáshitel 111 652 Ft 13 349 101 Ft 6,19% 10 év 43 080 Ft
Budapest Bank Egyenlítő Piaci Forint Lakáshitel - Kamatkedvezmény 1 116 625 Ft 13 851 743 Ft 7,23% 10 év 62 980 Ft
CIB Végig FIX Lakáskölcsön 114 993 Ft 13 901 930 Ft 7,21% 10 év 41 000 Ft
MKB Kamatrögzítő Forint Lakáshitel - Normál kondíciók 117 271 Ft 14 137 610 Ft 7,74% 10 év 12 600 Ft

 Forrás: BankRáció - 2016.01.12.

 

Alacsonyabb visszafizetendő változó törlesztővel

Érdemes megnéznünk azt is, hogy mi a helyzet 10 éves futamidő, de 10 évesnél rövidebb kamatperiódus esetén. A választás kétségtelen előnye az, hogy így akár 12 millió forint közelében is maradhat a teljes visszafizetendő összeg, cserébe a nyakunkba vesszük annak kockázatát, hogy a 10 év során minden évben változhat, tehát akár emelkedhet is a kamat és ezzel együtt a havi törlesztőrészletek. Ha bevállalnánk a nem végig fix törlesztés kockázatát, akkor ezek lennének a legkedvezőbb lehetőségek:


Piaci lakáshitelek használt lakás vásárlására, 10 millió Ft 10 évre
Bank és hitel neve Kezdeti törlesztő Visszafizetendő összesen THM Kamat-periódus Kezdeti költség
K&H Bank üzleti feltételű forint lakáshitel - induló díjakkal 99 590 Ft 12 041 408 Ft 3,88% 1 év 12 600 Ft
OTP Otthonteremtési lakáshitel 100 595 Ft 12 171 390 Ft 4,29% 1 év 130 000 Ft
Mohácsi TakarékBank Otthonteremtési Hitel 100 387 Ft 12 227 158 Ft 4,28% 1 év 150 100 Ft
MKB Bank Otthonteremtési Hitel 2012 100 387 Ft 12 257 498 Ft 4,41% 1 év 158 600 Ft
Gránit Bank Lakáshitel 102 026 Ft 12 261 999 Ft 4,29% 3 hónap 55 150 Ft

Forrás: BankRáció - 2016.01.12.

 

Alacsonyabb törlesztő kisebb rizikóval

Húsz éves futamidő választása esetén alacsonyabb havi törlesztőrészletekkel számolhatunk, viszont az összes visszafizetendő sokkal magasabb lesz, mint a 10 éves futamidő esetén. Az alábbi táblázatban 5 éves kamatperiódusú hiteleket hasonlítottunk össze, mivel ennél hosszabb ideig fix kamatot csak néhány banknál tudnánk választani. Érdekességképpen megemlíthetjük, hogy ha a leghosszabb, 20 éves kamatperiódust szeretnénk, akkor ez esetben 77.619 forintos lenne a törlesztőnk és összesen 18.621.806 forintot kellene visszafizetni.

                     Piaci lakáshitelek használt lakás vásárlására, 10 millió Ft 20 évre

 Bank és hitel neve  Kezdeti törlesztő  Visszafizetendő összesen  THM  Kamat-periódus  Kezdeti költség
OTP Otthonteremtési lakáshitel  72 125 Ft 15 648 967 Ft   5,26% 5 év   130 000 Ft
Erste Bank Otthonteremtési kamattámogatott lakáshitel  71 107 Ft 16 340 070 Ft  5,61%  5 év 42 600 Ft 
Budapest Bank Egyenlítő Piaci Forint Lakáshitel - Kamatkedvezmény 1  72 221 Ft 16 395 460 Ft   5,95% 5 év  62 980 Ft 
K&H Bank üzleti feltételű forint lakáshitel - induló díjakkal 69 185 Ft  16 722 925 Ft   5,85%  5 év  12 600 Ft
UniCredit lakáshitel  71 741 Ft  17 260 587 Ft  6,24%  5 év  95 080 Ft

Forrás: BankRáció - 2016.01.12.

 

Alacsonyabb törlesztő nagyobb rizikóval

Maradjunk továbbra is a 20 éves futamidőnél, és nézzük meg, hogy mi a helyzet, ha bevállaljuk a rövidebb kamatperiódus kockázatát. A törlesztőrészleteink így lehetnek a legalacsonyabbak, és az összes visszafizetendő összeg is kevesebb, mint az 5 éves kamatperiódus esetén, viszont ez azzal a rizikóval jár, hogy évente vagy 3 hónaponként változhat a kamat és ezzel együtt nőhet (de akár csökkenhet is) a havi törlesztő. Azt azért érdemes tudni, hogy jelenleg már annyira alacsonyan van a jegybanki alapkamat és ennek hatására annyira alacsonyak a hitelkamatok, hogy ennek további csökkenése már nem nagyon várható. Ám ha mégis vállalnánk a kockázatot egy alacsonyabb törlesztőrészlet érdekében, akkor ezek lennének a jelenlegi legkedvezőbb hitellehetőségek:

                     Piaci lakáshitelek használt lakás vásárlására, 10 millió Ft 20 évre

Bank és hitel neve Kezdeti törlesztő Visszafizetendő összesen THM Kamat-periódus Kezdeti költség
K&H Bank üzleti feltételű forint lakáshitel - induló díjakkal 58 770 Ft 14 273 333 Ft 3,86% 3 hónap 12 600 Ft
OTP Otthonteremtési lakáshitel 59 878 Ft 14 470 753 Ft 4,15% 1 év 130 000 Ft
Mohácsi TakarékBank Otthonteremtési Hitel 59 649 Ft 14 526 950 Ft 4,12% 1 év 150 100 Ft
MKB Bank Otthonteremtési Hitel 2012 59 649 Ft 14 579 130 Ft 4,20% 1 év 158 600 Ft
CIB UNO Lakáskölcsön kamatkedvezménnyel 61 968 Ft 15 030 297 Ft 4,49% 1 év 41 000 Ft

Forrás: BankRáció - 2016.01.12.

 

Ha kíváncsiak vagyunk rá, hogy mennyi az elvárt jövedelem, mi a kamatkedvezmény feltétele, illetve arra, hogy a kezdeti költségekből mennyit térít vissza a bank, akkor ezeket az információkat megtalálhatjuk a BankRáció hitelkalkulátorában. Reméljük, hogy cikkünkben jó támpontot adunk az elérhető jelzáloghitelekkel kapcsolatban, és segítségünkkel sikerül olvasóinknak megtalálniuk a legoptimálisabb hitelfelvételi lehetőségeket.