Sokan a betétlekötést tartják a legbiztonságosabb megtakarítási formának, mivel ha lekötött betétbe fektetjük a pénzünket, akkor előre tudjuk, hogy mennyi kamatot kapunk a végén. A jelenlegi 1,20%-os jegybanki alapkamat mellett azonban nem számíthatunk túl magas betéti kamatokra. Az alapkamat folyamatos csökkenése a hitelt felvevőket kedvezően érintette, hiszen manapság már sokkal alacsonyabb terhet jelent egy kölcsön, mint 3-4 évvel ezelőtt. A megtakarított pénzüket gyarapítani szándékozóknak viszont szembesülniük kell azzal, hogy már nincsenek 8-9 százalékos betéti kamatok, ehelyett általában meg kell elégedniük 2-3 százalékkal.

 

Persze akadnak kivételek, olyan betétek, amelyeknél akár 5% feletti is lehet az éves kamatláb és az EBKM, de ezeket csak mindenféle extra feltételek teljesítésével adják a bankok. Lássunk néhány példát, hogy mik is lehetnek ezek az elvárások az ügyfelek felé. A BankRáció.hu lekötött betéteket összehasonlító kalkulátorában megnéztük, hogy 3 millió forintos megtakarításra jelenleg hol kaphatnánk a legjobb kamatot, és ehhez milyen feltételekkel tudunk hozzájutni. Habár a kamatvadászoknak már nem éri meg a több milliós megtakarításukat pár havonta vándoroltatni a bankok között, attól függően, hogy éppen hol van a legmagasabb akciós kamat, még mindig találhatunk kedvező lekötési ajánlatokat. Sokan azt gondolhatják elsőre, hogy 1-2 százalékos kamatra nem érdemes lekötni a pénzt, de találhatunk ennél sokkal jobb ajánlatokat, ha összehasonlítjuk a bankok ajánlatait.

 

 

 

„Tévedés azt hinni, hogy mindegyik banknál ugyanolyan kamatokat találunk. Ma már több olyan internetes betétkalkulátor is van, ami tucatnyi bank ajánlatai között megmutatja nekünk a legjobbat.” mondja Gergely Péter, a BankRáció.hu banki ajánlatokat összehasonlító szakportál alapítója.

 

A bankbetéteknél mindig azt érdemes nézni, hogy mekkora a nettó hozam az inflációhoz képest, tehát hiába volt régebben 8-9 százalékos kamat, ha az csak fél százalékkal volt magasabb az akkori inflációnál, akkor az csak optikailag volt nagyon jó befektetés, igazából alig ért többet a lekötés végén kapott pénz, mint amit beraktunk.

 

Magasabb kamatot kaphatunk Prémium bankkártyával

A Gránit Bank izgalmas feltételt támaszt azok részére, akik Platinum betétben szeretnék lekötni a pénzüket. A bank 12 hónapos futamidőre 2,65%-os kamatot ad, amennyiben Platinum bankkártyát igénylünk és azzal havonta legalább 10 ezer forintért vásárolunk. Ez egy prémium bankkártya, amelyhez különféle extra kedvezmények is járnak, például repülőtéri VIP váró használata és kiemelt biztosítás. Ám tudnunk kell azt is, hogy a kártya fenntartása az első évben 9.500 forintba, majd a továbbiakban évente 15 ezer forintba kerül. Ha szükségünk van egy prémium kategóriás bankkártyára, akkor ez a betét remek lekötési lehetőség. Viszont ha nem használjuk ki a Platinum kártya kedvezményeit, akkor már meggondolandó, hogy kizárólag a lekötött betét miatt érdemes-e ennyit kifizetni egy bankkártyáért. A 2,65% kamat a 3 millió forintunk 12 hónapos lekötése esetén nettó 62.805 forintot hoz a konyhára.

 

Ha csak a friss pénz a feltétel vagy még az sem

Elsőként essen néhány szó arról, mi helyzet olyankor, ha nem vállalnánk be extra feltételeket egy magasabb betéti kamatért. Megnéztünk két futamidőt (3 és a 12 hónapot), hogy ezekre milyen kamatot kaphatunk, ha csak a friss pénz feltételt tudjuk vagy akarjuk teljesíteni, és nem köteleznénk el magunkat semmilyen extra befektetési termékre. A negyedéves ajánlatoknál 2,50% a jelenlegi legmagasabb éves kamatláb, ezt a MagNet Bank kínálja. Ha ilyenbe tesszük a 3 milliónkat, akkor a 3 hónapos futamidő végén nettó 14.813 forint kamattal gazdagodhatunk. Egy éves lekötésre pedig a BNP Paribas adja a legmagasabb kamatot "A jövő betétei" nevű betétre (EBKM 2,20%). A 3 millió forintunkat 12 hónap alatt 52.140 forinttal növelhetjük, ha ezt a lehetőséget választjuk.

Szintén 12 hónapos furamidejű a Gránit Bank Változó betétje, ami 1,95%-os kamatot ad. Így 12 hónap alatt 46.215 forinttal gyarapodhat a betett pénzünk. A Változó betét neve arra utal, hogy a betét kamatát a Magyar Nemzeti Bank (MNB) alapkamatának mértékéhez árazzák. Tehát ha a lekötés alatt elkezdene emelkedni a jegybanki kamat, akkor a betét kamata is emelkedni fog ugyanolyan mértékben. Hasonlóan a változó kamatozású betétre példa még az MKB Pénzpiaci betét, ennek kamata viszont a BUBOR (ehhez árazza sok bank a lakáshiteleinek kamatát) értékétől függ. A betét kamatperiódusa 3 hónap, tehát negyedévente változhat a betét kamata a BUBOR változásait követve.

A Gránit Változó betét esetén ráadásul még a friss pénz sem feltétel, mint ahogy a MagNet Bank Standard betétje is teljesen feltételmentes. A Standard betétre, 12 hónapos futamidőre jelenleg 1,85% kamatot ad a MagNet Bank, amellyel így 3 millió forintunkra nettó 43.845 forint tiszta kamatot érhetünk el. Ennél a két banknál egyébként nagyon kedvező bankszámlákat is találhatunk a lekötéshez és az aktív számlahasználathoz is.

„A legkönnyebben úgy tudjuk teljesíteni a friss pénzes feltételt, ha több bank között utalgatjuk a pénzünket. Ilyenkor érdemes az utalási költséget összehasonlítani a másik banknál kapott magasabb kamat miatti extrabevétellel. Azt tapasztaltuk, hogy ez főleg azoknak éri meg, akiknek legalább 3 millió forintnyi lekötése van, mert a tranzakciós illeték miatti magasabb banki költségek miatt már nincs értelme 500 ezer vagy 1 millió forintot vándoroltatni.” tanácsolja Gergely Péter, a BankRáció.hu szakértője.

 

Két évre két százalék feletti kamat 

Érdemes megnézni azt is, mi a helyzet a hosszabb távú lekötési lehetőségeknél. A bankok általában a rövidebb futamidőre szoktak viszonylag magasabb kamatot adni, de ez alól is van kivétel. A BNP Paribas "A jövő betétei" elnevezésű betétje 24 hónapos futamidő esetén kínálja a legmagasabb, 2,40% kamatot (EBKM: 2,40%), friss pénz esetén. A 3 millió forintunkat ebben a betétben két év alatt nettó 114.838 forinttal gyarapíthatjuk. Még akkor is egész jó lehetőséget találunk a banknál, ha nem friss pénzről van szó, ugyanis ez esetben a kamat és EBKM 2,30%, ami két év alatt nettó 110.011 forint nyereséget jelent. Érdekesség, hogy a BNP Paribas betétfeltörés esetén is dönthet úgy, hogy időarányosan kifizeti a kamat 30 százalékát egyedi elbírálás alapján, amennyiben a lekötéstől számított 90 napon túl szeretnénk kivenni a pénzünket. Online tudják az ügyfelek a betétjüket kezelni és minden tranzakció kezdeményezhető online (vagy akár telefonon vagy személyesen is) és az itt elhelyezett betétekre a Francia Betétbiztosítási alap garanciája vonatkozik 100.000 euróig.

 

Ahol mindig friss a pénzünk

A bankok többségénél a friss pénz az egyik legalapvetőbb feltétel egy kedvezőbb betéti kamat eléréséhez. Ám akad olyan bank is, ahol mindig a friss pénzre adott magasabb kamatot fizetik, akkor is, ha már meglévő pénzt kötünk le. Az AXA OKÉ4 bankszámláról van szó, ahol betétlekötésnél a teljes betétben elhelyezhető összeg a mindenkori Új Megtakarítás akciónak megfelelően, tehát a friss pénzre adott kamattal kerül lekötésre. Ez pedig sokkal magasabb kamatot eredményez, hiszen friss pénzre 2% a kamat, míg anélkül mindössze 0,75%.

 

Magas kamat, sok feltétellel

A magasabb betéti kamatot a bankok mindenféle érdekes feltétel teljesülése esetén adják. A Citibank Promóciós lekötött betét esetében elegendő a feltétel 5 millió forint átlagegyenleg a banknál, emellett rendelkezni kell legalább 1 millió forint értékű Citibank befektetési termékkel, ami lehet befektetési alap, kötvény vagy életbiztosítás. Ezen kívül még jövedelem-jóváírásnak is érkeznie kell a bankhoz, s ha mindezt teljesítjük, akkor a betétre 6,00% éves kamatot fizetnek. Persze azt is tudnunk kell ehhez, hogy ilyen magas kamat csak 1 hónapos lekötési időre van, 2 hónapos futamidőre már csak 3,50% kamatot adnak. A 3 millió forintunk lekötése esetén, 1 hónapos futamidőnél, 6 százalékos kamattal számolva 11.850 forint nyereségünk lenne a 15% kamatadó és a 6% eho levonása után.

 

Életünk biztosításával

A Sopron Banknál abban az esetben, ha legalább a lekötött betétben elhelyezett összeggel azonos mértékben vásárolunk egy 5 éves életbiztosítást, akkor 5,50% éves kamattal köthetjük le a pénzünket. Itt már 6 vagy 12 hónapos futamidőre kínálja a bank ezt a kamatot, tehát már valamivel hosszabb időszakra kell lekötni a pénzünket (de legalább annál hosszabb időre kapjuk a magas kamatot). Ilyen esetben viszont arra is figyelnünk kell, hogy ha a 6 vagy 12 hónap letelte előtt szükségünk lenne a pénzünkre vagy annak egy részére, akkor fel kell törni a betétet és a bank ez esetben semennyi kamatot sem fog fizetni. Készüljünk fel arra, hogy váratlan esetekben a megtakarításunk egy részéhez azonnal hozzá kell férnünk. Ezért nem érdemes a teljes összeget egy lekötésbe tenni. Ügyes megoldás, ha legalább három részre bontjuk a lekötésre szánt összeget, és három külön lekötött betétként kezeljük. Így mindhárom ugyanúgy fog kamatozni, nem veszítünk semmit, viszont feltörés esetén elég csak az egyikhez hozzányúlnunk, míg a másik kettő továbbra is kamatozik (nem muszáj ugyanolyan időtávú betéteket választanunk ilyenkor). A Sopron Banknál 6 hónapra a kamatadó és az eho levonása után a 3 millió forintos lekötésünk után 64.282 forint kamattal gazdagodhatunk.

 

 

 

Egy rész betét, két rész befektetési jeggyel

A K&H Banknál még érdekesebb feltétel van, ugyanis a Mix megtakarítás nevű konstrukciónál már a lekötött betétben elhelyezni kívánt összegnek a kétszeresét kell a bank egyéb pénzügyi termékeibe fektetnünk. Tehát ha le akarunk kötni 3 millió forintot, akkor legalább 6 millió forintért kell vennünk a banknál befektetési jegyeket vagy életbiztosítást. Az 5,50%-os akciós kamat további feltétele, hogy a lekötni kívánt összeg bankon kívülről érkező friss pénz legyen. A friss (tehát bankon kívülről érkező pénz, amely lehet akár a fizetésünk is) pénz általában az összes jobb betéti ajánlatnak feltétele. A bankok meghatároznak egy dátumot, amely napon meglévő záróegyenleghez képest kell újabb összeget a bankhoz utalnunk ahhoz, hogy a friss pénz feltétel teljesüljön. A K&H Bank Mix megtakarításra 2 hónapos futamidő esetén 5,50%, 6 hónapra pedig 5% az éves kamatláb. A kötelezők levonása után 2 hónapra 21.725 forint, 6 hónapra pedig 59.250 forint nettó kamatot zsebelhetünk be a 3 millió forintunk lekötése esetén.

„Ha nem ismerjük a betét mellé kínált egyéb befektetések kockázatait és jellemzőit, akkor érdemes alaposan megvizsgálni, mert ezeknél sok esetben nincs garantált kamat és akár évekre is odakötnek adott bankhoz.” tanácsolja Gergely Péter, a BankRáció.hu szakértője.

 

Tudnunk kell, mibe tesszük a pénzünket

A befektetési jeggyel, strukturált vagy egyéb banki kötvénnyel, netán életbiztosítással kombinált befektetések esetén tudnunk kell, hogy azok hozama az alapban vagy kötvényben lévő befektetési eszközök hozamától függően változó lehet. Az akciós kamat feltételeként előírt kötvények, befektetési alapok futamideje többéves is lehet, amely jelentősen meghaladhatja a betéti rész futamidejét. Ha nem vagyunk pontosan tisztában az ilyen ajánlatok jellemzőivel, akkor nem javasolt ilyen kombinált befektetésekbe tenni a pénzünket.

  

 

Mikor nem kell kamatadót fizetni?

A kamatadót akkor tudjuk megtakarítani, ha Tartós Betéti Számlán (TBSZ) kötjük le a pénzünket. A TBSZ-nél a számla megnyitásának éve (gyűjtőév) utáni 3 teljes naptári év leteltét követően 15 százalék helyett 10 százalékot vonnak le a kamatból adóként, 5 teljes naptári év eltelte után pedig a kamatadó 0 százalék lesz.

Vagyis ha 2016-ban nyitunk tartós betéti számlát, akkor 2016. az induló, azaz a gyűjtőév. Megtakarítást csak ebben az évben (tehát 2016. december 31-ig) helyezhetünk el a számlán.

2017-től se befizetni, se kivenni nem lehet, csak a számlán lévő megtakarítás összetételét változtathatjuk. Ha például csak fél évre volt lekötve az ott lévő összeg, újra le lehet kötni egy másik betéti formába. Ám sem az eredetileg elhelyezett összeget, sem annak esetlegesen időközben kifizetésre kerülő kamatát nem vehetjük fel a számla feltörése nélkül. Pénzfelvételre első alkalommal 2019. december 31-én van lehetőségünk az adókedvezmény elvesztése nélkül (ekkor telik le az első 3 teljes megtakarítási év). Ha ekkor (2019. december 31-én) nyúlunk a pénzhez, akkor 10 százalék kamatadót von le a bank.

Ha az indulóévet követően 5 teljes évig (a példánál maradva 2021. december 31-éig) a számlán hagyjuk a pénzt, akkor adólevonás nélkül a teljes kamatot felvehetjük. Menet közben átvihetjük a TBSZ számlánkat másik bankhoz is, ha ott magasabb kamatot adnak, és akár minden évben indíthatunk egy új TBSZ számlát.

 

Milyen levonásokkal kell számolni?

A bruttó kamatból mindig le kell vonnunk a jelenleg 15 százalékos kamatadót, kivéve ha TBSZ-ről kötjük le a pénzünket. A kamatjövedelmek után még 6 százalék egészségügyi hozzájárulást (eho-t) is kell fizetni. Kivételt ez alól az Európai Gazdasági Térségben forintban kibocsátott állampapírok (tehát a magyar is) jelentenek. Az eho-t megspórolni csak akkor tudjuk, ha tartós befektetési számlát (TBSZ-t) nyitunk és a betéteink ezen kamatoznak legalább 3 naptári éven keresztül.

Több bank (pl. Gránit, FHB, Raiffeisen) is ajánl olyan betétet, amit kizárólag TBSZ-en lehet lekötni. Ezekre általában magasabb kamatot is kaphatunk, például a Gránit Bank Akciós TBSZ betétre 12 hónapos futamidővel 2,85% a kamat.

 

Mi az EBKM, mit mutat és mit nem?

Az EBKM (egységesített betéti kamatlábmutató) olyan a bankbetéteknél, értékpapíroknál, mint a hiteleknél a THM (teljes hiteldíj mutató). Segítségével könnyebben összevethetjük a bankok ajánlatait és megtudhatjuk, hogy melyik betét hozhatja majd a legtöbb pénzt. Tehát az EBKM azt adja meg százalékosan, hogy mennyi a „tiszta hozama” a befektetésünknek, és minél magasabb ez az érték, annál nagyobb hozamra számíthatunk.

Az EBKM azonban nem számol a bankszámlavezetés költségével, bár több banknál is van 0 forintos havi díjú számla. Az EBKM szintén nem számol a betétlekötés díjával sem, ami például a Citibanknál 1.000 forint.

Több banknál (pl. Citibank, Sberbank) jellemzően olyan betétekre kínál magasabb kamatot, ahol a betéti rész mellett befektetési jegyeket, alapokat, kötvényeket, esetleg életbiztosítást csatolnak a betéthez. A betéti részre kiugróan magas kamatot ajánlanak olykor, de a befektetési rész hozama nem garantált, így az nem is szerepel az EBKM-ben. Természetesen az EBKM-be nem számolják bele a befektetési termékekhez kapcsolódó költségeket és kockázatokat, esetleges hozamokat sem.

Érdekesség, hogy némely betétnél magasabb az EBKM, mint a kamat. Ez akkor is előfordulhat, ha a bank 360 nappal számol, de mivel az EBKM rendelet szerint a képletben 365 nappal kell számolni, így adódhat egy csekély eltérés. Amelyik bank 365 nappal számol és nem látra szóló a betét, ott az EBKM és a kamat azonos lesz a legtöbb esetben.

 

 

 

Eurós ajánlatok

Ha a befektetésünket nem forintban, hanem euróban szeretnénk lekötni, akkor jelenleg a legmagasabb kamat eurós betéteknél az FHB Kamatgarancia Euró Betétnél található. Ez egy 18 hónapos futamidejű betét, aminél az éves kamatláb 1,25%. Rövidebb futamidők esetén a MagNet Banknál találhatunk kedvező eurós betéti ajánlatokat. A MagNet Bank Hűség betétre 6 hónapos futamidő esetén 0,95%, 12 hónapos futamidőre pedig 0,85% az éves kamatláb és az EBKM.

A Sopron Banknál találhatunk olyan teljesen egyedi betétet, amely lekötésének az a feltétele, hogy a betétben elhelyezni kívánt összeget a banknál váltsuk át euróról forintra. A Devizaváltó Forint betétre a bank a feltétel teljesülése után 1 hónapos futamidő esetén 4 százalékos éves kamatot kínál.

 

Nincs tehát mindenki számára univerzálisan legjobb bank vagy ajánlat, mindenkinek érdemes pár percet rászánnia, hogy kiválassza a számára legszimpatikusabb betétet. Kis odafigyeléssel és tudatosabb választással magasabb kamatot kaphatunk megtakarításainkra.