Akár évente húsz-huszonötezer forintot is spórolhatunk költségeinken, ha a szokásainknak leginkább megfelelő bankszámlát választjuk magunknak. A választék bőséges, nehéz eligazodni a banki ajánlatokban, és az is előfordulhat, hogy a reklámozott számlánál sokkal olcsóbbat is találhatunk. Egyes bankoknál a számlavezetés, máshol a készpénzfelvétel, megint máshol az átutalások költsége a kedvezőbb.

 

A banki ügyfelek jelentős része még soha nem váltott számlavezető bankot. Ám sokszor nem jó ragaszkodni a régi, általában költségesebb számlacsomaghoz, inkább érdemes körülnézni a bankok ajánlatai között. Ha ugyanis ismerjük bankunk díjszabásait és tudatosak vagyunk, akár évi 20-25 ezer forintot is spórolhatunk banki költségeinken.

A BankRáció.hu számításainak és kalkulátorainak segítségével öt mintaügyfél példáján mutatjuk meg, hogy, kinek, milyen konkrét számlacsomag ajánlható az aktuális kínálatból. Az egyes ügyféltípusoknál eltérő bankolási szokásokat feltételezve vizsgáljuk az éves összköltséget.

 

 

Nagyjából három évvel ezelőtt, 2013. februárjában készítettünk egy összeállítást a bankszámlák piacáról. Ezúttal azt is vizsgáljuk, hogy az elmúlt három évben milyen irányban változtak a költségek, olcsóbbak vagy drágábbak lettek a bankszámlák. Az egyes ügyféltípusoknál a bankszámla használati szokások jellemzőit ezúttal is a három évvel ezelőttiek szerint állítottuk be a BankRáció összehasonlító kalkulátorában.

Érdekesség, hogy három évvel ezelőtt még fontos szempont volt, hogy mennyibe kerül ATM-ből a készpénz felvétele. Azóta a helyzet annyiban változott, hogy a szükséges nyilatkozat megtételével már havonta 2 ingyenes lehetőségünk van, 150 ezer forintos összeghatárig.

 

Kis jövedelmű ügyfél

Az alacsony jövedelmű mintaügyfél számlájára 90 ezer forint érkezik minden hónapban, amiből ő 60 ezret ATM-ből egy tételben felvesz. Van egy csoportos beszedése 10 ezer forintnyi értékben, és kétszer vásárol bankkártyával összesen 20 ezer forintért. Netbankot nem használ, de SMS-értesítést kér a tranzakciókról, postai számlakivonatot kap és a legegyszerűbb elektronikus bankkártya is megfelel neki.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. OTP Alap számlacsomag 3 540 Ft 7 185 Ft
2. Sberbank Fair számlacsomag 1. kategória 4 160 Ft 8 469 Ft
3. Gránit Sztár számlacsomag 5 700 Ft 9 090 Ft

Az ilyen ügyfelek nem kimondottan kedvelik a banki ügyleteket, és általában a pénzügyek intézését minél egyszerűbben szeretnék megoldani. Inkább készpénzben fizetnek mindent, ahogy megjön a fizetésük, egyből fel is szokták venni a pénz nagy részét ATM-ből. A netbank használatától idegenkednek, a bankkártyát is csak kivételes esetben, nagyobb bevásárláshoz veszik elő. Ha van is csoportos beszedésük, az is csak azért, mert így például jelentős kedvezmény van valamelyik közmű-, vagy mobiltelefon előfizetésnél, esetleg a hiteltörlesztésüket intézik így.

Az OTP Alap számlacsomagja akárcsak három évvel ezelőtt, most is a legjobb választás ebben a kategóriában. A díjak emelkedtek az évek során, hiszen az első évben 2.628 forint, a további években pedig 4.668 forint összköltséget mutatott a kalkulátor három évvel ezelőtt. A balesetbiztosítást is tartalmazó bankkártya az első évben díjmentes, a második évtől kezdődően pedig 3.645 forint lesz az éves díja.

Ebben a kategóriában ugyancsak nagyon jó ajánlat a Sberbank Fair számlacsomag, amelynél feltétel, hogy havonta összesen legalább 4 db tranzakció teljesüljön, minimum 50.000 Ft összértékben. Ellenkező esetben 300 forint számlavezetési díjat kellene fizetni, amely már jelentősen megnövelné az éves összköltséget. Mintaügyfelünk azonban az 5 tranzakciójával megfelel a feltételeknek, ezáltal évente 3.600 forintot spórol meg.

A kategóriában a Gránit Sztár számlacsomag is dobogós helyen található. A banknál azonban az igazi érdekességet egy másik számlacsomag, mégpedig a Digitális jelenti. Ugyanis ahhoz mind a netbank, mind az SMS értesítés ingyenes lenne, csakhogy alacsony jövedelmű mintaügyfelünk idegenkedik a netbank használatától. Anélkül viszont nincs lehetősége rá, hogy Digitális számlacsomagban SMS értesítést kapjon, mivel az SMS értesítés, vagyis a bank iSMS szolgáltatása kizárólag netbank használatával együtt vehető igénybe. Tehát, ha mintaügyfelünk kérné az amúgy ingyenes netbankot, akkor 1.810 forintból megúszhatná a számlacsomag összes költségét. Ebből is látható, hogy mennyire kifizetődő haladni a korral, hiszen az új lehetőségek használatával olcsóbbá tehetjük a bankolást.

 

Átlagos jövedelmű ügyfél - netbank nélkül

Ez a mintaügyfél 150 ezer forintot kap egy hónapban a számlájára, amelyből 80 ezer forintot ATM-ből két tételben felvesz. Egy bankon kívüli 10 ezer forintos eseti utalása van, és három csoportos beszedése összesen 20 ezer forintnyi értékben. Havonta ötször vásárol bankkártyával, összesen 40 ezer forintért. Netbankot nem nagyon használ, de SMS értesítést kér a tranzakciókról, postai számlakivonatot kap és a legegyszerűbb elektronikus bankkártya is megfelel neki.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. UniCredit Fix számlacsomag 8 370 Ft 14 340 Ft
2. Pannon Takarék Bank Pezsdítő számlacsomag 11 240 Ft 11 240 Ft
3. Gránit Ász számlacsomag 11 268 Ft 13 658 Ft

Az ebbe a kategóriába tartozóknak már valamivel magasabb a jövedelme, és némileg tudatosabbak a pénzügyek terén. Ők már csoportos beszedéseket állítanak be a bankszámlájukhoz, hogy időt és pénzt spóroljanak. Valamelyest odafigyelnek a bankolás költségeire, ha az egyszerűen elérhető, akkor inkább az olcsóbb megoldásokat használják. A kisebb vásárlásoknál mégis inkább készpénzt használnak, és inkább csak tankoláshoz, esetleg nagyobb bolti bevásárlásnál veszik elő a kis plasztiklapot.

Ennek az ügyfélcsoportnak a fele már használja a netbankot, sőt akár havi 4-5 csoportos beszedésük is van, mivel jobban szeretik kezelni ezeket, mint csekkel sorban állni a postán. Az SMS értesítők által azt is nyomon követik, mikor és hova megy a pénzük. Ennél az ügyfélcsoportnál megmutatjuk, hogy a költségeket tekintve mekkora különbség van a netbank használata és a bankfióki ügyintézés között.

A lista első helyére egy friss számlacsomag futott be. Az UniCredit Fix 2016. március 31-től igényelhető, és a példánkban szereplő átlagos jövedelmű ügyfeleknek nagyon előnyös, hiszen netbank használata nélkül is kijöhetnek az első évben 10 ezer forintos összköltségből, de a további években sem kell sokkal többet fizetni ezért a számláért. Érdekesség, hogy a Fix számlacsomag (nomen est omen) esetében ugyanannyi az eseti utalások díja netbankon, mint bankfióki ügyintézéssel, formanyomtatványon beadva. Így is, úgy is az utalás összegének 0,5% százalékát fogja felszámítani a bank. A számlacsomaghoz ráadásul díjmentes bankkártyát is kaphatunk, ha megelégszünk a dombornyomás nélkülivel.

A számlahasználat éves összköltsége a három évvel ezelőtti táblázattal összevetve nagyjából 4 ezer forinttal lett magasabb, a korábbi 4-11 ezer forintos számlák helyett jelenleg 8-15 ezer forintba kerül éves szinten a bankolás az átlagos jövedelmű és netbankot nem használó ügyfeleknek.

 

Átlagos jövedelmű ügyfél - netbankkal

Most pedig lássuk, miként alakulnak a díjak abban az esetben, ha ugyanannyi összegű és tételszámú utalást egy kicsit modernebb formában, tehát netbankon keresztül intézünk. A táblázatokból láthatjuk, hogy évente 4-6 ezer forint az eltérés a netbank használata javára, és ez a különbség több utalásnál még nagyobb lenne.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. Gránit Digitális számlacsomag 2 710 Ft 2 710 Ft
2. OTP Simple Kártya Szolgáltatáscsomag 4 764 Ft 6 957 Ft
3. Sberbank Fair számlacsomag 2. kategória 4 840 Ft 9 909 Ft

Utalásaink indítására a legolcsóbb megoldás a netbank, hiszen bankfiókban vagy telebankon keresztül történő ügyintézés esetén a bank alkalmazottjának ránk fordított munkaidejét is meg kell fizetnünk, netbankos utalásnál pedig mi magunk vagyunk az ügyintézők. 

Netbank használatával a Gránit Digitális számlacsomag a legjobb választás, hiszen háromezer forint alatti költségeket mutat a kalkulátor, nem csak az első évre, de a továbbiakban is. Fentebb már említettük az iSMS szolgáltatást, amely díjmentes és kizárólag netbank használatával érhető el. Ezzel a szolgáltatással a számlánkon történő mozgásokról teljesen ingyen kaphatunk értesítéseket. Ez nagy előny azt figyelembe véve, hogy általában 20-30 forintot, sőt néha még ennél is többet felszámolnak a bankok egy-egy SMS-ért. A bankkártyáért sem kell sokat fizetnünk, hiszen az évente 1.390 forintos díj nagyon kedvezőnek mondható.

Az OTP Simple Kártya Szolgáltatáscsomagjának érdekessége, hogy a saját bankolási szokásainknak megfelelő öt különféle kedvezménycsomagból választhatjuk ki a leginkább testhezállót. A példánkban szereplő beállításokhoz a Simple SMS csomagot érdemes választani, mivel így 298 forintos havidíjért korlátlan számú SMS értesítőt kaphatunk további költség nélkül. A Simplénél akkor lehet a számlavezetési díjunk 0 forint, ha a jövedelmünk erre a számlára érkezik. Az elvárt jövedelem pedig életkortól függő, 35 éves kor alatt elég a minimálbér, 35 évnél idősebbeknek pedig 150 ezer forintos jövedelme kell, hogy érkezzen a számlára.

 

 

Az átlagnál jobban kereső ügyfél

Ebben a kategóriában mintaügyfelünknek havonta 200 ezer forint fizetés érkezik a számlájára, amelyből 50 ezret ATM-ből két tételben felvesz. Öt bankon kívüli, összesen 50 ezer forintnyi eseti utalása van, és ő már aktív netbank használó. Négy csoportos beszedése van összesen 40 ezer forintra és tizenötször vásárol bankkártyával összesen 70 ezer forintért. SMS értesítést kér a tranzakciókról, és olyan dombornyomott bankkártyát használ, amihez utasbiztosítás is tartozik.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. OTP Prémium Plusz Számlacsomag + Bizalom ajánlat 9 624 Ft 16 704 Ft
2. Gránit Digitális számlacsomag 10 590 Ft 10 590 Ft
3. AXA Bank OKÉ 3 Bankszámla 17 780 Ft 15 780 Ft

A három évvel ezelőtti díjakkal összevetve a jelenlegieket azt láthatjuk, hogy általában 5-6 ezer forinttal lettek drágábbak az ebben a kategóriában található számlacsomagok.

Minden nagybank szeretné az ilyen ügyfeleket magához csábítani, hiszen ők már gyakran 300 ezret vagy többet is kereshetnek. Nem is feltétlenül a tranzakciók utáni magas díjakra pályáznak a bankok, hanem inkább abból számítanak nagyobb haszonra, hogy ezek a kliensek sokat vásárolnak bankkártyával, ami által a bankközi díjakon nagyobb nyereség van. Ráadásul a számlán tartott átlagosan pár százezer forint csak látra szólóan kamatozik, vagyis gyakorlatilag nulla százalékon, és ez így ingyen hitel a bankoknak. Ezen felül a bankok nagyobb összegű folyószámla vagy hitelkártya hitelkeretet is rá tudnak beszélni ezekre az ügyfelekre, amivel szintén jól kereshet a bank.

Ennek az ügyfélkörnek általában kevés szabadideje van, minél több banki ügyet netbankon intéznek, bankfiókba csak akkor mennek be, ha nagy összegű készpénzt vesznek fel, vagy valamilyen ügyintézést nem tudnak elkerülni. Tudatosak a pénzügyekben, és mivel rendszeresen nyaralnak külföldön, olyan dombornyomott kártyát használnak, amely külföldre szóló utas-, baleset- és poggyászbiztosítást is tartalmaz.

 

A prémium ügyfél

Feltételezett mintaügyfelünknek 300.000 forint jövedeleme van, ebből 70 ezret ATM-ből két tételben felvesz. Havonta 5 eseti utalása teljesül összesen 60 ezer forint értékben, 4 db csoportos beszedése összesen 60 ezer forint értékben, és 15 db bankkártyás vásárlása összesen 100 ezer forint értékben. NetBankot használ, értesítő SMS-t kér, és olyan dombornyomott bankkártyát használ, amiben biztosítás is van.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. Budapest Bank Prémium Plusz számlacsomag 10 150 Ft 10 150 Ft
2. OTP Prémium Plusz Számlacsomag + Bizalom ajánlat 10 344 Ft 17 424 Ft
3. Gránit Digitális számlacsomag 12 390 Ft 12 390 Ft

A Budapest Bank Prémium Plusz számlacsomagja három éve is az élmezőnyben szerepelt, ebben a kategóriában harmadik volt, most pedig a legjobb ajánlat elképzelt ügyfelünk számlahasználati szokásai szerint. A számlacsomag igénybevételének feltétele havonta legalább 250 ezer forint jóváírása a számlára, de a feltétel ugyanúgy teljesíthető a banknál elhelyezett legalább 5 millió forint megtakarítással is. A feltétel nem teljesülése esetén a korrekciós díj összege a mindenkori bruttó minimálbér 3 százaléka, ami ebben az évben 3.330 forint. A 0 forintos havi számlavezetési díj feltétele, hogy a bankkártyás vásárlások összege elérje a 30 ezer forintot, egyébként 180 forint számlavezetési díj fizetendő.

Az OTP Prémium Plusz számlacsomagja három éve 4. volt, most pedig a lista 2. helyén található. Ám itt mindenképpen érdemes arra is figyelnünk, hogy a kedvezményként hozzáadott Bizalom ajánlat 6 hónap után megszűnik, onnantól pedig a normál díjak érvényesek. Nagy előnye ennek a számlacsomagnak, hogy Multipont Prémium kártya használata esetén a bank az éves kártyadíjat nem számítja fel, ha a kártyás vásárlások összege elér évente 600.000 forintot.

A Gránit Bank a Digitális számlacsomagja az egyik legjobb választás azoknak, akik szeretnének a lehető legkevesebbet költeni a bankszámlájuk használatára. Egy érdekes akció is van a Gránitnál, ugyanis a bank minden évben visszatérít 10 ezer forintot az éves banki költségeinkből, ha havonta legalább 150 ezer forint összértékben vásárolunk a Digitális számlacsomaghoz tartozó dombornyomott kártyával. A 300 ezret kereső mintaügyfelünk akár élhet is ezzel a lehetőséggel, így gyakorlatilag ingyen is tudja használni prémium kategóriás számlacsomagját.

 

Nyugdíjasok

Nyugdíjas mintaügyfelünk 65 éves, 100 ezer forint érkezik a számlájára, melyből 70 ezer forintot ATM-ből egy tételben felvesz. Használja a netbankot, van két csoportos beszedése összesen 20 ezer forintért, és egy eseti bankon kívüli utalása 10 ezer forintért. SMS értesítést kér a tranzakciókról, postai számlakivonatot kap és a legegyszerűbb elektronikus bankkártya is megfelel neki.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. Gránit Digitális számlacsomag 2 710 Ft 2 710 Ft
2. Sberbank Fair számlacsomag 1. kategória 3 560 Ft 7 989 Ft
3. MagNet Bank Diamond számlacsomag 3 780 Ft 3 780 Ft

A valóságban a nyugdíjas ügyfeleknél elég nagy eltérések vannak a banki szolgáltatások használatában. Az idősebbekre és a nagyobb városoktól távolabb élőkre még inkább az a jellemző, hogy a postás hozza ki készpénzben a nyugdíjat, és sárga csekken fizetik be a számlákat. Ezeknek az ügyfeleknek nem is nagyon érdemes bankszámlát fenntartaniuk. A fenti díjtételek viszont kicsit fiatalabb nyugdíjasokra lettek elképzelve, akik az átlagnál kicsit magasabb nyugdíjat kapnak. Ők jellemzően inkább a készpénzt használják, csak alkalomszerűen fizetnek bankkártyával, és ha lehet, akkor minél kevesebbet mennek bankfiókba.

Nyugdíjas ügyfelek számára jelenleg a Gránit Digitális lehet a legjobb választás. Ez a számlacsomag több mintaügyfelünk beállításai szerint is a legjobb ajánlatok között szerepelt. Második helyen a Sberbank Fair csomagja áll, aminél a számlavezetési díj elengedésének feltétele, hogy a számlán havonta legalább 4 db tranzakció teljesüljön minimum 50 ezer forint összértékben. Amennyiben a fenti feltétel nem teljesülne, akkor meg kellene fizetni a havi 300 forint számlavezetési díjat.

A harmadik helyen található MagNet Diamond számlacsomagnál érdekesség, hogy a magyar piacon egyedülálló módon az ügyfél döntheti el, hogy mennyi számlavezetési díjat szeretne fizetni havonta. Választhatunk 0 és 1.000 forint közötti összeget, tehát akár 0 forintos számlavezetési díjat is kérhetünk, de meglepő módon az ügyfelek többsége általában ennél magasabb összeget szeretne fizetni. Mi a jelenlegi kalkulációnknál nullás díjjal számoltunk, hogy minél alacsonyabb éves költségből jöjjünk ki.

Tucatnyi banknál vannak kifejezetten nyugdíjas ügyfeleknek szánt és általában nyugdíjjóváírást megkövetelő bankszámlák. A baj ezekkel csak az, hogy többnyire valamivel drágábbak, mint a bank egyéb számlacsomagjai, amiket ugyanúgy igényelhetnek nyugdíjasok, mint a huszonévesek. A nyugdíjas bankszámlákat érdemes tehát fenntartással kezelni, hiszen egyáltalán nem biztos, hogy azok az adott banknál a legjobbak az ügyfél számára. Az is bizonyítja ezt, hogy a kategória 10 legjobb bankszámlájából egynek a nevében sincs benne, hogy „nyugdíjas”.

 

Egyetemisták

Képzeletbeli egyetemi hallgatónk 21 éves, 40 ezer forint érkezik havonta a számlájára, amelyből 20 ezer forintot ATM-ből egy tételben felvesz. Otthonosan használja a netbankot, és havonta négyszer vásárol bankkártyával összesen 20 ezer forint összegben. SMS-értesítést kér a tranzakcióiról, elektronikus számlakivonatot kap és bármilyen elektronikus bankkártya is megfelel neki, ami lehetőség szerint PayPass-os, vagyis érintés nélküli fizetés is lehetséges vele.

  Bank és terméke Költség az 1. évben A további években
1. OTP Junior számla - Light OTPdirekt csomaggal 792 Ft 792 Ft
2. Gránit Digitális számlacsomag 1 390 Ft 1 390 Ft
3. Oberbank Diákszámla 1 920 Ft 3 120 Ft

Az egyetemista ügyfeleken eleinte nem keres sokat a bank, mert kevés jövedelmük lévén nem fognak jelentősebb összeget a számlájukon tartani. Ám a későbbiek során ők lesznek azok, akik jó eséllyel az átlagnál magasabb fizetést fognak kapni, és így néhány év múlva akár a prémium ügyfélszegmensbe is tartozhatnak majd. Ennek a korosztálynak már jellemzője a bankszámla és a bankkártya használata, így ezek az ügyfelek lesznek az évek során az aktívan bankolók, akiknek már alap, hogy netbankot vagy mobiltelefonos appokat használnak. Így rajtuk keresztül próbálják a banki fejlesztők is elterjeszteni, trendibbé, divatosabbá tenni az új technológiákat.

A fiatalok többségének már kevésbé fontos, hogy a banknak hány fiókja van, mivel szinte csak interneten vannak kapcsolatban a választott bankkal. A bankok a fent leírtak miatt kifejezetten diákoknak, egyetemistáknak szóló számlákkal csábítják be az első bankszámlájukat megnyitó fiatalokat.