A jelenlegi alacsony jegybanki alapkamat (0,9%) mellett nem számíthatunk magas betéti kamatokra. Az utóbbi évek folyamatos kamatvágása kedvez a hitelt felvevőknek, de a betétesek rosszabbul járnak, mint 3-4 évvel ezelőtt, amikor még akár 8-9 százalékot is kaphattak lekötéseikre. A megtakarításukat gyarapítani szándékozók azt tapasztalhatják, hogy ha lekötött betétbe tennék a pénzüket, meg kell elégedniük általában 1 százalék körüli kamattal. Megmutatjuk, hol lehet találni 2 százalék feletti kamatot.

 

Sokan a betétlekötést tartják a legbiztonságosabb megtakarítási formának, ráadásul ebben a megtakarítási formában előre tudjuk, hogy mennyi kamatot kapunk a futamidő végén. A bankok viszonylag magasabb kamatot általában a rövidebb futamidőkre és mindenféle extra feltételek teljesítése esetén szoktak adni.

 

 

Feltétel nélkül is 2 százalék felett

A betéti ajánlatokat érdemes összehasonlítani kalkulátor segítségével. Több futamidő ajánlatait megnézve azt láthatjuk, hogy jelenleg 12 vagy 24 hónapos lekötés esetén kaphatjuk a legmagasabb kamatot, mégpedig a BNP Paribas A jövő betétei elnevezésű betétjét választva. A BNP Paribas 24 hónapos futamidő esetén kínálja a legmagasabb, 2,40% kamatot, friss pénz esetén. A bank azt az összeget tekinti friss pénznek, amely bankon kívüli forrásból származik, és amely a betétlekötés napját megelőző 90 napon belül nem volt lekötve. A kalkulátor számítása szerint 1 millió forint lekötése esetén ebben a betétben két év alatt nettó 38.279 forinttal gyarapíthatjuk vagyonunkat.

Akkor is jó lehetőséget kínál a BNP Paribas, ha nem friss pénzről van szó, ugyanis ez esetben választhatjuk a Standard betétet, amelynek kamata 2,30%. Ez pedig két év alatt nettó 36.670 forint nyereséget jelent. Érdekesség, hogy nincs jelentős különbség, friss pénz feltétel teljesítése nélkül is közel annyit kaphatunk, mint friss pénzre.

Fontos tudnivaló, hogy a BNP Paribas betétfeltörés esetén is kifizeti a kamat 30 százalékát, amennyiben a lekötéstől számított 90 napon túl szeretnénk kivenni a pénzünket. Online tudják az ügyfelek a betétjüket kezelni és minden tranzakció is online végezhető (vagy akár telefonon vagy személyesen is) és az itt elhelyezett betétekre a Francia Betétbiztosítási alap garanciája vonatkozik 100.000 euróig.

 

További lehetőségek

A Gránit Banknál is van lehetőség 2 százalék feletti kamatra befektetni pénzünket, mégpedig az Akciós TBSZ betétben, ami jelenleg 2,30% kamatot ad 12 hónapos futamidőre. Ez a betét csak Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) számlán köthető le, amivel kamatadó kedvezmény vagy kamatadómentesség és egészségügyi hozzájárulás-mentesség érhető el.

Érdemes még megemlíteni, hogy a Gránit Bank Változó betétjének kamatlába az MNB alapkamathoz kötött, tehát annak változásával együtt csökkenhet, de esetleg emelkedhet is a betét kamata a futamidő alatt. Jelenleg 1,65% kamatra számíthatunk ebben a betétben, ami 1 millió forintra számolva 13.035 forint nettó kamatot ad a 12 hónapos futamidő végén.

Van ahol a betétben lekötött összeg kétszereséért kell venni befektetési jegyet vagy magyar állampapírt ahhoz, hogy magas kamatot kapjunk. Ez az ajánlat a CIB Aranybetétje, ami 2 hónapos futamidőre a betéti részre kiemelkedőnek számító, 3%-os kamatot ad. Ha ezt választjuk, akkor a betéti részben lekötött 1 millió forint 2 hónap alatt nettó 2.930 forintot kamatozik.

A befektetési jeggyel, strukturált vagy egyéb banki kötvénnyel, netán életbiztosítással kombinált befektetések esetén tudnunk kell, hogy azok hozama az alapban vagy kötvényben lévő befektetési eszközök hozamától függően változó lehet. Az akciós kamat feltételeként előírt kötvények, befektetési alapok futamideje többéves is lehet, amely jelentősen meghaladhatja a betéti rész futamidejét. Ha nem vagyunk pontosan tisztában az ilyen ajánlatok jellemzőivel, akkor nem javasolt ilyen kombinált befektetésekbe tenni a pénzünket.

 

 

Milyen levonásokkal kell számolni?

A bruttó kamatból mindig le kell vonnunk a jelenleg 15 százalékos kamatadót, kivéve ha TBSZ-ről kötjük le a pénzünket. A kamatjövedelmek után még 6 százalék egészségügyi hozzájárulást (eho-t) is kell fizetni. Kivételt ez alól az Európai Gazdasági Térségben forintban kibocsátott állampapírok (tehát a magyar is) jelentenek. Az eho-t megspórolni csak akkor tudjuk, ha tartós befektetési számlát (TBSZ-t) nyitunk és a betéteink ezen kamatoznak legalább 3 naptári éven keresztül.

A kamatadót akkor tudjuk megtakarítani TBSZ számlán kötjük le a pénzünket. A TBSZ-nél a számla megnyitásának éve (gyűjtőév) utáni 3 teljes naptári év leteltét követően 15 százalék helyett 10 százalékot vonnak le a kamatból adóként, 5 teljes naptári év eltelte után pedig a kamatadó 0 százalék lesz.

Vagyis ha 2016-ban nyitunk tartós betéti számlát, akkor 2016. az induló, azaz a gyűjtőév. Megtakarítást csak ebben az évben (tehát 2016. december 31-ig) helyezhetünk el a számlán. 2017-től se befizetni, se kivenni nem lehet, csak a számlán lévő megtakarítás összetételét változtathatjuk. Ha például csak fél évre volt lekötve az ott lévő összeg, újra le lehet kötni egy másik betéti formába. Ám sem az eredetileg elhelyezett összeget, sem annak esetlegesen időközben kifizetésre kerülő kamatát nem vehetjük fel a számla feltörése nélkül. Pénzfelvételre első alkalommal 2019. december 31-én van lehetőségünk az adókedvezmény elvesztése nélkül (ekkor telik le az első 3 teljes megtakarítási év). Ha ekkor (2019. december 31-én) nyúlunk a pénzhez, akkor 10 százalék kamatadót von le a bank.

Ha az indulóévet követően 5 teljes évig (a példánál maradva 2021. december 31-éig) a számlán hagyjuk a pénzt, akkor adólevonás nélkül a teljes kamatot felvehetjük. Menet közben átvihetjük a TBSZ számlánkat másik bankhoz is, ha ott magasabb kamatot adnak, és akár minden évben indíthatunk egy új TBSZ számlát.