Az utóbbi években folyamatosan csökkent a jegybanki alapkamat, amelynek értéke jelenleg 0,9%. Ennek megfelelően csökkentek a hitelkamatok és a betéti kamatok is. A banki kölcsönt felvevőket ez a kamatcsökkentő folyamat kedvezően érintette, hiszen így már sokkal kisebb terhet jelent egy hitel visszafizetése. Ám ha megtakarított pénzünkkel szeretnénk kezdeni valamit, akkor szembesülnünk kell azzal, hogy általában meg kell elégednünk 1 százalék körüli betéti kamattal. Körülnéztünk, hogy mi a helyzet a lekötött betétek piacán, és megmutatjuk, hogy az alacsony jegybanki alapkamat ellenére is lehet találni 2 százalék feletti betéti kamatot.

 

 

Ha van spórolt pénzünk, netán hirtelen egy jelentősebb összeghez jutunk, akkor felmerül a kérdés, hogy mihez kezdjünk vele. Vegyünk példaként 1.000.000 forintot. Ez az összeg ahhoz nem elég, hogy a manapság a legjobb befektetésnek számító ingatlanvásárlás szóba jöhessen. Ahhoz viszont túl sok egymillió forint, hogy azt otthon őrizgessük a zoknik között a fiókban.

 

Több olyan kommentet is kapunk a hasonló cikkeink alá, hogy „soha többé nem rakom a pénzemet bankba, inkább otthon őrizgetem!” Na de mi történik akkor, ha a betörő elviszi féltve őrzött pénzecskénket? Az egyértelmű, hogy egy bankban biztonságban van a pénzünk. Az is fontos szempont, hogy a betétekben lekötött pénzünkért a bankok esetleges fizetésképtelensége esetén kártalanítást fizet az Országos Betétbiztosítási Alap. A kártalanítás betétesenként és egy hitelintézetre összevontan legfeljebb 100 ezer eurónak megfelelő forintösszeg, azaz kicsivel több, mint 30 millió forint.

 

A lekötött betét tehát továbbra is a legbiztonságosabb megtakarítási formának számít, ráadásul betétlekötésnél előre tudhatjuk, hogy mennyi kamatot kapunk a futamidő végén. A betéti ajánlatokat érdemes összehasonlítani kalkulátor segítségével.

 

2 százalék feletti kamat, akár feltétel nélkül is

 

Több futamidő ajánlatait átnézve azt láthatjuk a kalkulátorban, hogy jelenleg 12 vagy 24 hónapos lekötés esetén kaphatjuk a legmagasabb kamatot, mégpedig a BNP Paribas A jövő betétei elnevezésű betétjét választva. A BNP Paribas 24 hónapos futamidő esetén 2,40% kamatot kínál, friss pénz lekötése esetén. A bank azt az összeget tekinti friss pénznek, amely bankon kívüli forrásból származik, és amely a betétlekötés napját megelőző 90 napon belül nem volt lekötve. A kalkulátor számítása szerint 1 millió forint lekötése esetén ebben a betétben két év alatt nettó 38.279 forinttal növelhetjük megtakarításunkat.

 

Akkor is jó lehetőséget kínál a BNP Paribas, ha nem friss pénzről van szó, ugyanis ez esetben Standard betétet választva a kamat 2,30% lesz. Ez pedig két év alatt nettó 36.670 forint nyereséget jelent. Érdekes tehát, hogy nincs jelentős különbség, a bank közel annyi kamatot ad friss pénz feltétel teljesítése nélkül is.

 

Fontos még azt is tudnunk, hogy a BNP Paribas betétfeltörés esetén is kifizeti a kamat 30 százalékát, amennyiben a lekötéstől számított 90 napon túl szeretnénk kivenni a pénzünket. Az ügyfelek a betétjüket online módon tudják kezelni és minden tranzakció is online végezhető (vagy akár telefonon vagy személyesen is), és az itt elhelyezett betétekre a Francia Betétbiztosítási alap garanciája vonatkozik 100.000 euróig.

 

Milyen lehetőségek vannak még?

 

A Gránit Banknál is le tudjuk kötni 2% feletti kamatra a pénzünket, mégpedig az Akciós TBSZ betétben, ami jelenleg 2,25% kamatot ad 12 hónapos futamidőre. Ez a betét csak Tartós Befektetési Szerződés (TBSZ) számlán köthető le, amivel kamatadó kedvezmény vagy kamatadómentesség és egészségügyi hozzájárulás-mentesség érhető el.

 

Érdemes még megemlíteni, hogy a Gránit Bank Változó betétjének kamatlába az MNB alapkamathoz kötött, tehát annak változásával együtt csökkenhet, de esetleg emelkedhet is a betét kamata a futamidő alatt. Jelenleg 1,65% kamatra számíthatunk ebben a betétben, ami 1 millió forintra számolva 13.035 forint nettó kamatot ad a 12 hónapos futamidő végén.

 

Több banknál is találhatunk kombinált betétlekötési ajánlatokat. Például olyan lehetőséget, ahol a betétben lekötött összeg kétszereséért kell venni befektetési jegyet vagy magyar állampapírt ahhoz, hogy magas kamatot kapjunk. Ilyen befektetési ajánlat például a CIB Aranybetétje, ahol a bank a 2 hónapos futamidőre a betéti részre kiemelkedőnek számító, 3%-os kamatot ad. Ha ezt választjuk, akkor a betéti részben lekötött 1 millió forint 2 hónap alatt nettó 2.930 forintot kamatozik.

 

A befektetési jeggyel vagy banki kötvénnyel, netán életbiztosítással kombinált ajánlatoknál fontos tudnivaló, hogy azok hozama az alapban vagy kötvényben lévő befektetési eszközök hozamától függően változó lehet. Az akciós kamat feltételeként előírt kötvények, befektetési alapok futamideje többéves is lehet, amely jelentősen meghaladhatja a betéti rész futamidejét. Csak akkor javasolt ilyen kombinált befektetésekbe tenni a pénzünket, ha pontosan tisztában vagyunk a bennük szereplő eszközök jellemzőivel.

 

Milyen levonásokkal kell számolni?

 

A bruttó kamatból mindig le kell vonnunk a jelenleg 15 százalékos kamatadót, kivéve ha TBSZ-ről kötjük le a pénzünket. A kamatjövedelmek után még 6 százalék egészségügyi hozzájárulást (eho-t) is kell fizetni. Kivételt ez alól az Európai Gazdasági Térségben forintban kibocsátott állampapírok (tehát a magyar is) jelentenek. Az eho-t megspórolni csak akkor tudjuk, ha tartós befektetési számlát (TBSZ-t) nyitunk és a betéteink ezen kamatoznak legalább 3 naptári éven keresztül.

 

A kamatadót akkor tudjuk megtakarítani TBSZ számlán kötjük le a pénzünket. A TBSZ-nél a számla megnyitásának éve (gyűjtőév) utáni 3 teljes naptári év leteltét követően 15 százalék helyett 10 százalékot vonnak le a kamatból adóként, 5 teljes naptári év eltelte után pedig a kamatadó 0 százalék lesz.

 

Vagyis ha 2016-ban nyitunk tartós betéti számlát, akkor 2016. az induló, azaz a gyűjtőév. Megtakarítást csak ebben az évben (tehát 2016. december 31-ig) helyezhetünk el a számlán. 2017-től se befizetni, se kivenni nem lehet, csak a számlán lévő megtakarítás összetételét változtathatjuk. Ha például csak fél évre volt lekötve az ott lévő összeg, újra le lehet kötni egy másik betéti formába. Ám sem az eredetileg elhelyezett összeget, sem annak esetlegesen időközben kifizetésre kerülő kamatát nem vehetjük fel a számla feltörése nélkül. Pénzfelvételre első alkalommal 2019. december 31-én van lehetőségünk az adókedvezmény elvesztése nélkül (ekkor telik le az első 3 teljes megtakarítási év). Ha ekkor (2019. december 31-én) nyúlunk a pénzhez, akkor 10 százalék kamatadót von le a bank.

 

Ha az indulóévet követően 5 teljes évig (a példánál maradva 2021. december 31-éig) a számlán hagyjuk a pénzt, akkor adólevonás nélkül a teljes kamatot felvehetjük. Menet közben átvihetjük a TBSZ számlánkat másik bankhoz is, ha ott magasabb kamatot adnak, és akár minden évben indíthatunk egy új TBSZ számlát.