Kutatók, szakemberek kutatják évek óta, hogy vajon merre halad a napi fizetések fejlődése. Több lehetőség is nyitva áll, hiszen a pár év múlva bevezetendő azonnali átutalás mindenképpen egy figyelemre méltó alternatíva lesz, mégis úgy tűnik, a jövő hétköznapjaiban megkerülhetetlen lesz az a mobilfizetési megoldás is, melyet a GRÁNIT Bank GRÁNIT Pay névvel mutatott be.

 

Hogyan jutottunk el az érintőkártyás fizetéstől a GRÁNIT Pay mobilfizetésig?

 

2009-ben indult a PayPass kártyák kibocsátása és elfogadása Magyarországon az NFC technológia felhasználásával, mely bár nem fizetési, hanem kommunikációs szabvány, mára ráépült egy érintéses fizetési szabvány is. Az elmúlt 7 év áttörést hozott az NFC-ben: idén először haladta meg az érintéses bankkártyás fizetési tranzakciók száma a hagyományos tranzakciókét Magyarországon. 

 

 

A Takarékpont hálózat mára megszűnt PayPass karórája lett a bizonyíték arra, hogy nem csak bankkártyával lehet fizetni. Mivel az NFC-s fizetési technológia mára elérhetővé vált minden olyan POS terminálon, ahol érintőkártyával (korábbi nevén PayPass kártyával) lehet fizetni, ráadásul ezek száma egyre nő, ezért megnyílt az út az NFC-re épülő egyéb fizetőeszközök előtt, mint okosgyűrű, okoskarkötő, okosóra. Közülük Magyarországon ez utóbbi látszik befutónak: a MasterCard frissen publikált MasterCard Impact of Innovation tanulmánya szerint a kutatásban megkérdezett magyarok 29 százaléka fizetne szívesen okosórával, ha lenne rá lehetősége. 

Az okoseszközök közül azonban verhetetlennek mutatkoznak az okostelefonok. Hamarosan tényleg a hétköznapi életünk része lesz a vízió, mely szerint otthon hagyhatjuk a pénztárcánkat, mivel az állandóan nálunk lévő okostelefonnal fizethetünk majd. 

Az első ilyen megoldás 2014-ben debütált Magyarországon az OTP Bank és a Telekom közös ügyfelei számára Telekom MobilTárca néven. A megoldáshoz később a Vodafone is csatlakozott Vodafone Wallet néven. Ehhez - az NFC technológiával felszerelt androidos okostelefon mellett - szükség van a mobilszolgáltatótól kapott NFC-s SIM kártyára is, mely mára az elterjedés legfőbb gátja lett, ráadásul az OTP-n kívüli ügyfelek is kiszorultak ebből a megoldásból, hiszen más bank nem csatlakozott a rendszerhez.

 

Hazánkba is megérkezett a világ élenjáró globális bolti fizetési megoldása

 

2016. szeptember 15-én elindult a GRÁNIT Bank új technológiára épített érintéses mobilfizetési megoldása, mely szintén az NFC-re épül, de már nem igényli a mobilszolgáltató közreműködését, így bármely mobilszolgáltató ügyfele csatlakozhat a rendszerhez. Semmi más nem kell hozzá, mint egy NFC-képes Androidos okostelefon, egy GRÁNIT Bank-os bankszámla, valamint a hozzá kapcsolódó bankkártya a GRÁNIT Banktól. Ha ez a három feltétel teljesül, a GRÁNIT Bank mobilalkalmazását letöltve - mint azt Hegedüs Éva, a GRÁNIT Bank Zrt. vezérigazgatója bemutatta a sajtótájékoztatón - az ügyfél pillanatok alatt digitalizálhatja a fizikai bankkártyáját a mobiltelefonjába és rögtön fizethet is vele bármely, érintéses fizetésre alkalmas POS terminálon itthon vagy külföldön (tehát amelyen szerepel a PayPass logó). A mobiltelefonba digitalizált bankkártya mellett természetesen a meglévő fizikai bankkártya is változatlanul használható, a kettő tehát nem zárja ki egymást. 

A bankkártyás fizetés a GRÁNIT Banknál ingyenes (mind a mobiltelefonnal, mind a bankkártyával), és akad olyan bankszámla is a GRÁNIT kínálatában (Sztár néven), melynek számlavezetése szintén ingyenes, méghozzá feltétel nélkül, vagyis a bankkártya éves díját kell csak megfizetni azért, hogy az ügyfél a GRÁNIT Pay fizetési megoldást használhassa. Sőt, még első évben ingyenes bankkártyát is kínál a GRÁNIT Bank GRÁNIT Most bankkártya néven, így a GRÁNIT Pay teljesen ingyen használható az első évben. A GRÁNIT Most bankkártya éves díja a második évtől a Sztár számlacsomag mellett 3390 forint.

 

A GRÁNIT Pay biztonságosabb, mint az eddigi kártyás fizetések

 

Nemrég olyan rémhírek terjedtek el az interneten, mely szerint az érintőkártyákból észrevétlenül kinyerhetők az internetes fizetésre használható adatok. Bár a pletyka nem teljesen alaptalan, a mobiltelefonokon - a bankkártyákkal ellentétben - egyetlen gombnyomással kikapcsolható az NFC kommunikáció, így a telefonban lévő bankkártya láthatatlan marad az érintéses leolvasók előtt. 

Tovább erősíti a GRÁNIT Pay biztonságát az a tény is, hogy a mobiltelefonba regisztrált bankkártya száma a későbbiekben kiolvashatatlan a készülékből a fizetési folyamat során. Így akármilyen kémprogram, adathalász támadás vagy vírus éri is el a mobiltelefont, a bankkártya adatok teljes biztonságban maradnak. A mobilalkalmazásban ugyanis nincs benne a bankkártya száma, a rendszer azt ún. tokenizálva tárolja, amelyből nem fejthető vissza az eredeti bankkártyaszám. A GRÁNIT Bank ezzel olyan világszínvonalú szolgáltatások mellé zárkózott fel, mint az Apple Pay, Android Pay vagy Samsung Pay, melyek mind-mind a MasterCard legkorszerűbb tokenizációs eljárását használják. 

 

Mikor jön a Windows Phone, a Visa és a MasterPass?

 

A Windows Phone operációs rendszerű telefonokra egyelőre nem érhető el a GRÁNIT Pay fizetési megoldása, ahogy az Apple okostelefonokhoz kötődő iOS operációs rendszeren sem, ahol a gyártó korlátozása miatt jelenleg kizárólag az Apple Pay nevű mobilfizetési megoldás használható, mely viszont Magyarországon még nem érhető el. 

A jövőben Magyarországon is várható az, hogy a jelenleg legkorszerűbb, tokenizációs mobilfizetési megoldáshoz újabb bankok is csatlakoznak majd, így a jövőben egyre szélesebb körben láthatjuk, amint az üzletekben mobiltelefonnal fizetnek az ügyfelek bankkártya helyett. Szinte bizonyos, hogy 2017-ben lesznek magyar követői a GRÁNIT Banknak és ezzel megindul a magyar bankok versenye a mobilfizetési üzletágban is. Bár jelenleg csak a MasterCard kártyatársaság bankkártya termékei regisztrálhatók mobiltelefonokba Magyarországon, a Visa társaság magyarországi bankkártyái sem kerülhetik el, hogy a Visa hasonló tokenizációs szolgáltatásával a mobiltelefonba illeszthetők legyenek. Hardver alapon ennek már ma sincs akadálya: hazánkban 1,2 millió okostelefon van már felszerelve az érintéses fizetéshez szükséges NFC technológiával, mely a jövőben a középkategóriás okostelefonokban is egyre inkább megjelenik. 

A MasterCard víziója szerint a jövőben összekötik majd az internetes és a bolti fizetéseket, vagyis a boltban járva is fizethetünk majd az interneten, amennyiben a kereskedő ilyen fizetési megoldást kínál majd a boltjában. Az ezt egyetlen égisz alatt összehozó MasterPass márkajelzés jelenleg kizárólag internetes fizetésre használható, de a jövőben a bolti PayPass márkajelzés helyébe is a MasterPass lép majd. Azzal együtt a MasterPass már ma sem elérhetetlen Magyarországon: az OTPay és a Telenor Wallet mobilalkalmazásokkal már ma is lehetséges a MasterPass rendszerében fizetni az interneten. Mindkét mobilalkalmazásba bármely bank által kibocsátott MasterCard, sőt Visa bankkártyát is regisztrálhatunk és máris élhetünk azzal a lehetőséggel, hogy a világ bármely online MasterPass elfogadóhelyén az előzetesen a mobilalkalmazás segítségével a rendszerbe felregisztrált bankkártyánkkal, szállítási és számlázási címünkkel fizethetünk egyetlen gombnyomással anélkül, hogy ezeket az adatokat meg kéne adnunk újra. Abban az esetben is, ha az adott kereskedőnél sosem jártunk még. A GRÁNIT Pay akkor fogja a ma elérhető legmagasabb szintű fizetési élményt kínálni, ha a MasterPass rendszeréhez is csatlakozik majd, de a bolti fizetésekre természetesen addig is érdemes használni.

 

 

Mivel kísérleteztek hazánkban a mobilfizetésben az NFC alapú érintéses fizetés előtt?

 

Cikkünk végén bemutatjuk, milyen más megoldások mellett tört utat a mobiltelefonos érintéses fizetés, mely mára egyedülálló fizetési megoldássá vált a jövőre nézve. 

Nem a GRÁNIT Pay volt ugyanis az első mobilfizetési megoldás: mobiltelefonos bolti fizetéssel többen is kísérleteztek az elmúlt években Magyarországon. Közös jellemvonásuk, hogy egyik sem jött be, vagyis nem sikerült az ügyfeleket tömegesen átcsábítani az új rendszerbe. 

Kezdetben a QR-kódos fizetés vett lendületet. Az ígéretesnek tűnt kezdeményezés lényege, hogy egy apró fekete-fehér kockákból álló négyszögletes képben el van rejtve minden információ, ami a fizetéshez kell, így a mobiltelefon kamerájával lefényképezve azt, egyetlen gombnyomással fizethetünk a hozzá csatolt mobilalkalmazás segítségével. 

Erre a fizetési módszerre tulajdonképpen minden okostelefon alkalmas, és mára mobilapplikációk is társultak hozzá, tud ilyet például az OTPay vagy a Simple mobilalkalmazás is, bár ezekben a QR-kód csak az egyik lehetőség a fizetésre. Mégsem sikerült elterjeszteni ezt a fizetési módszert Magyarországon és most már kijelenthetjük, hogy nem is várható ebben áttörés. Ebbe bukott bele a BUXA is. A sikertelenség oka abban rejlik, amely a hasonló kezdeményezésekben mind: nehéz egyszerre elfogadóhelyeket és vásárlókat is tömegesen behívni a rendszerbe. A QR-kód alapú fizetésre alkalmas MasterCard Mobile mobilalkalmazás bár sikeres volt, ám szintén túlhaladta a technológiai fejlődés. A QR-kód ráadásul nem egy fizetési szabvány, csupán egy információátviteli megoldás, így a fizetés információk átvitele mellett alkalmas kép, szöveg vagy internetes link átvitelére is. Ezért - szabvány hiányában - például a postai csekkek QR-kódja csak a posta saját mobilalkalmazásával, az iCsekkel olvasható. 

Egy másik megoldás volt a Bluetooth Low Energy (BLE) alapú közeli fizetés, melyet a Barion vezetett be Magyarországon. Itt a Bluetooth szabványú rádiókapcsolat útján cserélődik ki a fizetési információ az okostelefon és a pénztárgép között, tehát ez sem egy fizetési szabvány önmagában, mégis könnyebben használható, mint a QR-kód, hiszen nem szükséges hozzá kamerás beolvasás. A mobiltelefont elegendő a BLE pénztárgép közelébe vinni és máris megtörténik a fizetés. A Barion, noha ma is működik, nem ebből él: a kereskedők még szinte ingyenes elfogadással sem voltak becsábíthatók egy új fizetési hálózatba, ráadásul közben a másik oldalon az ügyfeleket is akvirálni kellett volna.