Földünk számtalan országában használnak kiegészítő pénzeket. Ezek sokkal ellenállóbbá teszik a gazdaságot, azáltal, hogy segítik az emberek és a vállalkozások egymás közötti csereügyleteinek elszámolását. Úgy gondoltuk, hogy tennünk kell azért, hogy többen megismerjék azokat az elveket és rendszereket, amik sok millió ember életét teszik kiszámíthatóbbá. Az alábbi ismertető az Új pénz egy új világnak című könyvben olvasható, amit ingyenesen le lehet tölteni innen vagy megrendelhető innen.

 

A 2008-ban a pénzügyi és banki világban kezdődött válság hamarosan nagy foglalkoztatási válsággá is vált. A világgazdaság nagy részét és a magánszektor munkahelyeinek többségét a kis- és középvállalkozások (kkv-k) adják. Sok ilyen cég túlélése került veszélybe a visszaesésből eredő cash flow problémák miatt.

 

 

A probléma

 

A mai paradigma szerint a kkv-k bankokra és más hitelintézetekre támaszkodnak, ha hitelre van szükségük. A hitelfeltételek szigorodása a teljes gazdaságot negatívan érinti, de különösen a kis- és középvállalati (kkv) szektort. Ezeknek a cégeknek különleges kihívásokkal kell szembenézniük, hogy folytathassák tevékenységüket, különösen a gazdasági visszaesések idején. A nagyvállalatokkal szemben, amelyek akár 90 napos fizetési határidőkkel is dolgozhatnak, a kis- és középvállalkozásokon nagy a nyomás, hogy akár 30 napnál rövidebb időn belül kifizessék tartozásaikat. Amikor a bankok egyáltalán nem adnak áthidaló hiteleket vagy szigorítják azok feltételeit, a kkv-k halálos cash-flow csapdába kerülnek. Ez már régóta fennálló probléma a fejlődő országokban, de mostanában egyre kritikusabbá válik a fejlett országokban is.

 

 

A megoldás

 

A Kereskedelmi Hitelkör (Commercial Credit Circuit, C3) a WIR-hez hasonlóan egy másik lehetőséget kínál a likviditás biztosítására, méghozzá jóval jutányosabb áron, mint a hagyományos módszerek. Ezt a kis- és középvállalatok körének kölcsönös hitelezési rendszere biztosítja, amelybe a cégek ügyfelei és beszállítói is beletartoznak és működését egy biztosító segíti. Egy kisebb díjért cserébe a biztosító ellenjegyzi a megkötendő üzleti megállapodásokat annak garantálására, hogy a tranzakcióban résztvevő minden fél hozzá fog jutni a pénzéhez. A WIR-rel ellentétben a C3 teljes mértékben és bármikor átváltható a nemzeti pénzre, így pedig könnyebben vonz olyan cégeket is, amelyek egyébként ódzkodnának a kiegészítő valuták használatától.

 

 

Hogyan működik?

 

Tegyük fel, hogy egy színházi székeket gyártó vállalat 100 000 székre kap megrendelést egy jó hírnevű vállalattól, amely szállításkor csekkel fizeti ki az árut. A gyártó (az A cég) saját dolgozóival gyártja le a székeket, míg a szükséges anyagokat egy beszállítótól rendeli meg (B cég). Minden rendelkezésre áll a gyártás indulásához, kivéve a dolgozóknak és a B cégnek fizetendő pénzt. Normál esetben az A cégnek áthidaló hitelt kellene felvennie, amely az éppen aktuális üzleti környezettől függően vagy visszafizethető, vagy nem. A C3 a finanszírozás egy másik lehetőségét ajánlja fel.

A folyamat biztosított számlákat vagy más kifizetési követeléseket likvid fizetési eszközként használja a cégek közötti elszámolási hálózatban. Aki ezeket a likvid eszközöket kapja, választhat, hogy átváltja nemzeti valutára (egy bizonyos költséggel), vagy biztosított számlák útján közvetlenül ezzel fizeti ki saját beszállítóit. A C3 részletes működése a következő:

 

C3 lépésről lépésre

 

1. Az a cég, amely elindít egy C3 tranzakciót (az A cég), első lépésként biztosítást köt egy, a meghatározott összegről szóló számlára, a cég saját hitelképességéből és a harmadik felekkel (az A cég ügyfeleivel) szembeni kifizetési követeléseiből kiindulva.

2. Az A cég nyit egy csekkszámlát az elszámolási hálózatban, elektronikus úton elküldi a biztosított számlát az elszámolási összegre, és azonnal kifizeti a beszállítóját (a B cég) ezzel az összeggel, a hálózaton keresztül.

3. Hogy a B cég hozzájusson a kifizetéshez, egyszerűen csak saját csekkszámlát kell nyitnia a hálózatban.

4. A B cég így már pozitív számlaegyenleggel rendelkezik (tekintet nélkül arra, hogy az eredeti számla mikor jár le az A cég felé).

5. A B cégnek ekkor két lehetősége van: vagy nemzeti valutára váltja az összeget (amely banki költségekkel, és a számlázási időszakra (pl. 90 nap) vonatkozó kamatok kifizetésével jár), vagy kifizeti az ő beszállítóját (a C céget) a megfelelő elszámolási összeggel (költségmentesen).

6. A C cégnek szintén csak annyi a dolga, hogy számlát nyisson a rendszerben. Ezután ugyanazon két lehetőség közül választhat, mint a B cég: nemzeti valutára váltja az összeget, vagy elkölti azt a C3 hálózaton belül. És így tovább.

7. A számla lejártakor a hálózat számára kifizetik a számla értékét nemzeti valutában. Ezt vagy az A cég teszi meg, vagy (annak fizetésképtelensége esetén) a biztosító. Aki a biztosított számlával alátámasztott, C3-ban számolt összeg birtokában van, kamatmentesen beválthatja azt hagyományos pénzre (bár banki költségek felmerülnek).

 

 

Előnyök

 

A C3-ban részt vevő cégek a következő előnyöket élvezhetik:

 

•  Könnyebben hozzáférhetnek rövidtávú hitelekhez, amellyel növelhetik működő tőkéjüket és termelékenységüket. A hitel lehet negyedéves (így fedezetet nyújt a 90 napos számláknál is), és féléves, mégpedig más lehetőségeknél jóval alacsonyabb költséggel.

•  A beszállítók azonnal hozzájutnak a számla ellenértékéhez, az eredeti vásárló fizetési ütemezésétől függetlenül. Így az egész kkv hálózatban megfelelő likviditás érhető el nagyon alacsony költséggel. Ez azt eredményezi, hogy a C3 hálózatba rendkívül gyorsan belépnek a cégek ügyfelei és beszállítói is.

•  Minden szükséges technológia kipróbált és bizonyított, új törvényekre vagy kormányszintű jóváhagyásokra nincs szükség és a rendszerhez szükséges szoftverek nyílt forráskódúak. Csak a száz százalékig garantált és száz százalékig elektronikus számlák fogadhatók el a C3-rendszerben. Így a C3 ösztönzi a számítógépes infrastruktúra terjesztését a kkv szektorban, és az e-kereskedelem útján új piacokat és piaci csatornákat nyit.

 

A kormányoknak biztosított előnyök, különösen regionális szinten:

 

•  A kormányzati szervek plusz bevételi forrásokhoz jutnak. Egy hatékony módja annak, hogy a kormányzat ösztönözze a C3 stratégiai használatát, ha abban is elfogadja az adó- és díjbefizetéseket. Ez másokat is a C3 használatára bátorít, és plusz bevételt biztosít a kormányzatnak olyan tranzakciókból, amelyek egyébként nem jönnének létre. A bevétel hagyományos pénzben is elérhetővé válik legkésőbb 90 nappal a kifizetés után, ami nem okoz fennakadást az érvényben lévő beszerzési eljárásokban. Uruguay kormánya például komolyan fontolgatja, hogy bevezeti ezt a stratégiát.

•  A C3 rendszere megbízható módja a munkanélküliség csökkentésének. A különböző szintű (szövetségi, állami vagy regionális) kormányzati szervek is részt vehetnek ebben a közös garanciamechanizmusban, amelyben jóval olcsóbb támogatást nyújtani, mint hagyományos pénzben.

•  A C3 segít a fekete- vagy szürkegazdaság elleni harcban, mert a kkv-knek hivatalosan bejegyzett cégeknek kell lenniük, hogy részt vehessenek a hálózatban; ezen kívül minden tranzakció elektronikus, ezért nyomon követhető.

•  A C3-at legjobb regionális szinten megszervezni, hogy minden hálózat kezelhető méretű maradjon. A regionális hálózaton belüli cégeknek érdekükben áll, hogy egymással üzleteljenek, ezzel pedig élénkítik a régió gazdaságát. A C3 minden tag számára előnyös környezetet biztosít és más együttműködéseket is ösztönöz az egyes régiók cégei között.

•  Minden C3-hálózatnak ugyanazokat a biztosítási sztenderdeket és szoftvereket kell használnia, hogy a hálózatok összekapcsolásával a nemzetközi kereskedelmet is elősegítsék.

 

A bank- és pénzügyi rendszer számára biztosított előnyök:

 

•  A C3 jelentősen korszerűsíti a hitelezést és a menedzsmentet a biztosítónak és a hitelintézetnek. Mivel a C3 teljesen számítógépesített, a kkv-k jövedelmezőbb szektorrá válhatnak a bankoknak, mivel a hitelfeltételeket nem egy cégre, hanem egy egész hálózatra kell megszabni, így a pénzügyi szektor kockázata automatikusan megoszlik a hálózat tagjai között. A piac új belépői mellett – mint a Facebook, a Google vagy a Tesco kiegészítő valutái és bankjai – ez a pénzügyi innováció új lehetőséget biztosít a bankoknak a szolgáltatásaik értékesítésére.

•  A legtöbb bank biztosítási szolgáltatásokat is nyújt. A C3 új piacot nyit a biztosításoknak és hiteleknek, egészen a mikrofinanszírozási szolgáltatások szintjéig. Mivel a C3 teljesen számítógépesített, még a legkisebb cégeket is ki lehet szolgálni nagyon alacsony költséggel.

•  A C3 mechanizmus rendszerszinten növeli a munkahelyek és az egész gazdaság stabilitását, ez pedig jótékonyan hat a bankok portfóliójának általános stabilitására is.

 

 

A kisvállalatok tulajdonosai sokszor csak reménykedhetnek, hogy a gazdaság fellendül, vagy hogy valaki kisegíti őket. A WIR és a C3 könnyen bevezethető rendszerek és cash flow-t, valamint más előnyöket nyújtanak a résztvevőiknek és az egész gazdaságnak egyaránt. A C3-hoz használt szoftver ráadásul szabadon hozzáférhető, amely még inkább megkönnyíti egy hálózat felállítását bárhol, bármikor. Ha Uruguay be tudja vezetni a rendszert országos szinten, bármilyen más méretben is meg lehet valósítani, ahogy a résztvevőknek a legelőnyösebb.

 

 

A fentiek az Új pénz egy új világnak című könyvben olvashatóak. Ha érdekelnek a kiegészítő pénzekkel kapcsolatos további érdekességek, akkor ingyenesen a teljes könyvet innen le tudod tölteni vagy megrendelheted a Libri weboldalán.