Hitel használt lakás vagy ház megvásárlásához

Hitel használt lakás vagy ház megvásárlásához

Frissítve: 2015.09.27. Szerző: BankRáció csapat

Mindet nyit

Mikor érdemes lakáshitelt felvenned?

 

A bankok használt lakás vásárlására nyújtott hitelei minden olyan ingatlan megvételére felvehetők, amelyet nem az építtetőtől, hanem az előző tulajdonostól vásárolsz meg. Az ingatlannak nem feltétlenül kell lakásnak lennie, lehet családi ház, sorház vagy ikerház illetve építési telek is.

A hitel közvetlenül a kiválasztott ingatlan megvásárlásához kapcsolódik, tehát a hitel folyósításához már aláírt és a bank által elfogadott adásvételi szerződés kell. Alapvető elvárás továbbá, hogy az ingatlan rendelkezzen jogerős használatbavételi  engedéllyel.

A bankok hiteleit kalkulátorunk segítségével tudod összehasonlítani.

Frissítve: 2016.04.27.

Mennyi hitelt lehet felvenni?

 

A felvehető hitelösszeg jelzáloghiteleknél jellemzően 1–50 millió forint között alakul. Vannak esetek, amikor ennél nagyobb összeg is igényelhető. Az ingatlan részleges vagy teljes vételárára kérhetsz bankkölcsönt, amennyiben megfelelő mértékű jövedelmet és elegendő fedezet(ek)et tudsz felajánlani.

Jó tudni: Az ingatlan teljes vételárát a hitel (törvényi elvárások miatt) nem fedezheti (a felső korlát jelenleg 80 százalék). Ezért önerővel is hozzá kell járulnod a vételárhoz, vagy más fedezet(ek)et is fel kell ajánlanod a hitelfelvételkor.

Frissítve: 2016.04.27.

Milyen értékű ingatlan lehet fedezet?

 

Általában minimum 4 millió forint forgalmi értékű ingatlant fogadnak el a bankok fedezetként. További feltétel, hogy a fedezetként bevonandó ingatlan(ok) értéke nagyobb kell legyen, mint az igényelt hitelösszeg.

A fedezetek értékét értékbecslő segítségével méri fel a bank. A folyósításra kerülő hitel az ingatlan értékének maximum 80 százaléka lehet. Ezt törvény szabályozza. Egy 10 millió forintra értékelt fedezetnél (10.000.000 Ft x 80%, azaz) 8 millió forint lehet tehát a hitel.

A fennmaradó összeget magadnak kell fizetni (a példában ez 2 millió forint): ez az önerő. Ha nem rendelkezel elegendő saját résszel (önerővel), további megoldást az jelenthet, ha pótfedezetet (azaz egy másik ingatlant) vonsz be a hitel fedezeteként, amit a bank az előzőhöz hasonló módon fog az értékbecslővel felbecsültetni és „beszámítani".

A gyakorlatban a bankok a belső szabályaik alapján finanszírozzák az ingatlanvásárlás 80 százalékát, több bank is elmegy a finanszírozásban ezen értékhatárig. Van azonban, hogy a forgalmi érték 70, vagy bizonyos esetekben csak 50-60 százalékáig adnak kölcsönt.

Az, hogy e határokon belül mennyi hitelt kapsz az igazolt jövedelmed mellett, nagyrészt attól függ, hogy mit tartalmaz az értékbecslő szakvéleménye. Az olyan ingatlan, ami

  • ikerház, és a másik házrésznek omladozik a teteje, vagy egyéb problémát észlelt a szakértő,
  • esetlegesen szolgalmi jog van érvényben rajta,
  • temető, kocsma, templom vagy forgalmas vasút mellett fekszik,
  • magasfeszültségű vezeték alatt helyezkedik el
  • vegyes falazatú (pl. tégla és vályog)
  • könnyűszerkezetes
  • csak komfortos és nem összkomfortos

nyilván kevésbé forgalomképes, így a bank is kevesebb hitelt ad rá.

Tipp: Ingatlanvásárlásnál mielőtt leteszed a foglalót, érdemes előszűrést kérni, és akár előzetes értékbecslést kérni az adott banktól, vállalva az értékbecslés költségeit is, mert ez lényegesen kisebb veszteséget jelent, mintha utólag derül ki, hogy nem kapsz annyi hitelt, amiből a vételárat ki fogod tudni fizetni.               

Frissítve: 2016.04.27.

Mi a lakáshitel felvételének folyamata?

 

 1. Saját lehetőségek felmérése

Mennyi a szabad jövedelmed? A havi jövedelemből levonva az átlagos havi kiadásokat (beleértve minden más hitel törlesztőrészleteit is), mennyi pénz marad az új hitel törlesztésére.
Ha például havi nettó 250 ezer forint bevétel mellett a havi kiadás 150 ezer forint, akkor maximum 100 ezer forint marad a havi törlesztőrészlet fizetésére.

Jó tudni: A bank élettársaddal/házastársaddal együtt is vizsgálhatja a havi jövedelmeteket és a közös kiadásaitokat, ebben az esetben kettőtök összevont szabad jövedelmét nézik és ebből állapítják meg a maximális havi törlesztőrészletet. 

Mennyi önerőt tudsz felajánlani? Vagyis mennyi saját pénzt tudsz a vásárlásra és a hitel kezdeti költségeinek kifizetésére fordítani. 

Mennyi egyéb fedezetet tudsz esetleg még felajánlani? Ezek további ingatlanok lehetnek, amelyeket a bank még fedezetként elfogadhat.

2. Ingatlan kiválasztása

3. Legjobb hitel kiválasztása és igénylése a BankRáció.hu-n

Nincs univerzálisan legjobb bank, mindegyik bank más típusú és eltérő helyzetben lévő ügyfeleket céloz meg. Kalkulátoraink segítségével ki tudod választani a számodra legkedvezőbb hitelt.

4. Részletes egyeztetés a bankkal

Szükséges dokumentumok listájának áttekintése, beszerzésének megkezdése.

Tipp: A foglaló vagy előleg átadása előtt mindenképpen egyeztess a Bankráció Kft. vagy a bank ügyintézőjével, nehogy kicsússz a határidőkből, vagy pénzt veszíts.

5. Dokumentumok benyújtása

Az adásvételi szerződés megkötése előtt mindenképpen ki kell választani a bankot, ahonnan a hitelt igényelni fogod. Erre azért van szükség, mert minden bank más formai és tartalmi követelményt támaszt az adásvételi szerződéssel kapcsolatban. Amennyiben ezek maradéktalanul nem teljesülnek, vagy más bankhoz fordulsz hitelért, előfordulhat, hogy a szerződést módosítani kell.

6. Értékbecslés

Minden esetben már a kiválasztott bank rendeli meg. Erről bővebben.

7. Banki elbírálás

Amint minden szükséges dokumentumot megkap a bank, megkezdi azok átnézését, ellenőrzését, elkezdődik a hitelbírálat.

8. Hitelszerződés véglegesítése

Mielőtt a hitelösszeg kifizetésre kerülne, a hitelszerződést és a közjegyzői okiratot véglegesíteni és aláírni kell.

9. Folyósítást megelőző egyéb feltételek teljesítése

Például kötelezően megkötendő biztosítás(ok) igazolásának bemutatása, önerő kifizetése.

10. Folyósítás

Az igényelt összeget a bank az eladó bankszámlájára utalja.

Jó tudni: Ingatlan vásárlásakor illetékfizetési kötelezettséged keletkezik. Erről bővebben.

 

Frissítve: 2017.01.02.

Milyen jövedelmeket fogad el a bank?

 

A bank szempontjából az számít elsődleges jövedelemnek, ami munkabérből származik és igazolni is tudod. A nem igazolható bevételnél semmiféle biztosíték nincs arra, hogy az a jövőben is megérkezik majd. Az igazolhatóság elengedhetetlen a bank számára, mivel ezzel biztosítja magát afelől, hogy a törlesztőrészleteket fizetni tudod.

bank megvizsgálja a potenciális adós (illetve az esetleges adóstársak, kezesek) gazdasági és jogi helyzetét. A pénzintézetek alapvető feladata ugyanis az, hogy biztosítsák: az igénylő képes és hajlandó lesz a felhasznált hitelt kamatostul törleszteni. Feltétel továbbá, hogy nagykorú és cselekvőképes legyél.

K.O. kritériumok: olyan feltételek, amelyek fennállása azonnali K.O.-val, azaz "kiütés"-sel jár. Tehát a bank nem hitelez azoknak az igénylőknek, akiknél ezek bármelyike fennáll. Ilyen lehet, ha hitelmulasztást követsz el (90 napon túli, a mindenkori minimálbért meghaladó hiteltartozásod van) vagy nincs jövedelemigazolásod legalább a minimálbér összegéről.

Javító/rontó tényezők: olyan feltételek, amelyek megléte pozitív vagy negatív irányba befolyásolja a hitelfelvevő megítélését, így neki jobb/rosszabb kondíciókkal nyújt a bank hitelt. Javító tényező lehet például a magas bejelentett jövedelem, vagy a meglévő megtakarítás, vagy, ha például lakásvásárlás esetén a megvásárolni szánt ingatlan értékének töredékére vonatkozik a hitel (például a vételár 50 százalékára), vagy az igénylőnek biztos, komoly jövedelmet jelentő munkája van: régóta dolgozik például magas pozícióban nagy, nemzetközi cégnél. Negatív irányba befolyásolhatja értelemszerűen a feltételeket az alacsony, vagy bizonytalan jövedelem, a kevésbé forgalomképes ingatlan.

Frissítve: 2016.04.27.

Aktív keresőként milyen jövedelemtípusokat fogad el a bank?

 

Aktív keresőként az alábbi jövedelemtípusokat veszik általában figyelembe hiteligényléskor a bankok:

Jövedelem típusa és meghatározása

Elfogadhatóság

Igazolt havi nettó jövedelem

Az a szabadon elkölthető pénzösszeg, amit bankszámlára (vagy készpénzben) havi rendszerességgel kapsz a munkáltatódtól. Bármilyen hitel igényléséhez legalább a minimálbért igazolni kell.

Minden bank elfogadja, különösen, ha bankszámlára érkezik a teljes jövedelem. Ha készpénzben kapod, akkor munkáltatói igazolást és előző évi NAV adóigazolást is be kell majd mutatnod. Amennyiben saját cégben dolgozol, a NAV-tól köztartozásmentes igazolásra (0-ás igazolásra) is szükség lesz.

Nyugdíj, öregségi nyugdíj

A nyugdíjkorhatár elérése után jár.

Minden bank elfogadja, különösen, ha bankszámlára érkezik.

Erzsébet utalvány, SZÉP-kártya, egyéb utalványok

Előre meghatározott célokra felhasználható cafetéria utalványok.

Amennyiben a hiteligénylő egyéb jövedelme eléri a minimálbért, akkor legfeljebb kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe, és a bankok döntik el, milyen mértékben veszik figyelembe.

Gépjármű költségtérítés

Juttatás, amit a normál fizetésen felül kaphatsz.

Jutalék

Teljesítménytől függő juttatás, mely gyakori kereskedőknél, illetve ügynöki munkavégzésnél.

Csak akkor fogadja el a bank, ha havi összege nem ingadozik nagymértékben.

Prémium, bónusz

Teljesítménytől vagy a vállalat eredményétől függő juttatás. Általában havonta, negyedévente vagy évente kapható, a kitűzött vállalati célok függvényében.

Csak akkor fogadja el a bank, ha várhatóan havi rendszerességgel jár.

Túlórapénz

Akkor jár, ha a normál munkaidőn, vagyis heti 40 órán túl dolgozol.

Vezetői pótlék

Ha műszakvezetőként vagy bármilyen más vezetői tisztségben dolgozol, akkor vezetői pótlékot kaphatsz.

Egyéb rendszeres pótlékok: egészségügyi-, nyelv-, osztályfőnöki-, vagy veszélyességi pótlék

A felsoroltakon kívül minden kiegészítő pótlék ide tartozik, mely a munkádhoz kapcsolódik.

Napidíj

Ha a munkavégzés helye mindig máshol van, akkor jogosult vagy napidíjra. Jellemző eset, ha külföldi kiküldetésre küldenek, vagy nemzetközi gépkocsivezető vagy.

Frissítve: 2016.04.27.

Passzív keresőként milyen jövedelemtípusokat fogad el a bank?

 

Ha kisgyermeket nevelsz otthon, esetlegesen már nyugdíjas vagy, akkor passzív keresőnek számítasz. Ebben az esetben az alábbi jövedelmeket fogadják el a bankok:

Jövedelem típusa és meghatározása

Elfogadhatóság

CSED, GYES, GYÁS és családi pótlék

Az állam által nyújtott támogatás, melynek összegét nagymértékben meghatározza a gyermekek száma és a család szociális helyzete.

Amennyiben a hiteligénylő egyéb jövedelme eléri a minimálbért, akkor legfeljebb kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe és általában csak az adóstársnál.

Özvegyi nyugdíj, szociális járadék, árvaellátás

A Nyugdíjfolyósító Intézet által kiutalt jövedelmek. Az év elején kiküldött nyugdíjrészletező dokumentumban találhatók meg a juttatások jogcímei.

Amennyiben a hiteligénylő egyéb jövedelme eléri a minimálbért, akkor legfeljebb kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe.

Frissítve: 2016.04.27.

Van jövedelmed, de nem tudod igazolni. Ezt elfogadja a bank?

 

2015-től már csak igazolt és rendszeres jövedelmeket fogadhatnak el a bankok, ezt törvény szabályozza, egyik hitelező sem térhet el ettől. (Régebben néhány bank hajlandó volt „vélelmezni" jövedelmet úgy, hogy a kiadások számláit kérte be és elemezte. Ha a kiadások hónapról hónapra magasabbak voltak, mint a bejelentett bér, akkor a bank feltételezhette, hogy „egyéb" stabil jövedelem áll rendelkezésre. Ennek jellemző esete, amikor a munkavállaló nincs a teljes munkabérre bejelentve, vagy olyan munkakörben dolgozik, ahol borravalót kap, például fodrász, pincér).

A minimálbért is igazolnia kell legalább az egyik adósnak, igénylőnek (ezt törvény írja elő, egyik bank sem térhet el ettől) a jövedelmet illető egyéb tényezők esetén a bank döntésétől függ, hogy milyen mértékben és igazolások mellett fogadja el azt.

Frissítve: 2016.04.27.

Milyen dokumentumokat kér a bank hiteligényléskor?

 

A következő dokumentumokra minden esetben szükség lesz a hitelkérelemhez:

  • Személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
  • Lakcímkártya
  • Adókártya
  • Munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó, kata, eva esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
  • Bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető bankodtól igényelsz hitelt
  • Már meglévő hitelek igazolásai (tőketartozás igazolás(ok)

Ingatlanfedezetű hiteleknél a fentieken kívül biztosan kérik az alábbi papírokat:

  • Tulajdoni lap (ezt általában a bank díj ellenében lekéri neked)
  • Alaprajz (elég a kézzel rajzolt)
  • Ingatlan- és/vagy életbiztosítás (más néven hitelfedezeti biztosítás) kötvénye(i) (ha van már, ha nincs, ezt később is megkötheted, a hitel folyósításához szükség lesz rá)
  • Földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződés
  • Földhivatal által érkeztetett ingatlan nyilvántartási kérelem
  • Ügyvéd által írt letéti szerződés (a fenti 3 dokumentum csak ingatlanvásárlási hitelek esetén szükséges)

Építési hiteleknél biztosan kérik az alábbi papírokat:

  • Tulajdoni lap (ezt általában a bank díj ellenében lekéri neked)
  • Térképszelvény (ezt általában a bank díj ellenében lekéri neked)
  • Ingatlan- és/vagy életbiztosítás (más néven hitelfedezeti biztosítás) kötvénye(i) (ha van már, ha nincs, ezt később is megkötheted, a hitel folyósításához szükség lesz rá)
  • Jogerős építési engedély, ami az ÉTDR-be feltöltésre került
  • Tervdokumentáció, ami az ÉTDR-be feltöltésre került
  • Költségvetés

A következő dokumentumokra ritkán van szükség:

  • Közüzemi számlák (utolsó 1-2 havi)

A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról bővebben innen tájékozódhatsz.

Frissítve: 2016.04.28.

Mit kezd a bank a sok papírral?

 

A begyűjtött igazolásokat a bank ellenőrzi, elemzi, összeadja a bevételeket és kivonja belőlük a havi kiadásokat (amiket a hozzátartozók és eltartottaik számából és a múltbeli kiadásokból becsül meg) és az esetlegesen más hitelek, kötelezettségek kifizetéséhez szükséges összeget. Megnézi mennyi a fennmaradó összeg, amit nem költesz el: ez a szabadon felhasználható jövedelem.

Mindezzel párhuzamosan ellenőrzik a céget, amely a jövedelemigazolást adja (ezért kell a munkáltatói igazoláson olyan telefonszámot megadni, amit fel is vesznek) és összességében megnézik az életszerűségét a beadott kivonatoknak. Ha például 10-én megkapod a fizetést és másnap az egészet kiveszed, majd pedig ezen túlmenően semmi mozgás nincs a számládon, akkor bekérhetnek még további kivonatokat (hosszabb távra) vagy egyéb igazolásokat. Ilyenek lehetnek például a közműszámlák. Ezeken látják, hogy nem tartozol-e, ezért ilyenkor fontos, hogy semmiképp se legyen egy forint elmaradásod sem.

A bank általában nem engedi, hogy a szabadon felhasználható jövedelem egy bizonyos százalékánál magasabb legyen a törlesztőrészlet. Ennek mértéke bankonként változó, de általában 60 százalék a felső határ. Ennél magasabb arány nem reális és nem is életszerű, vagy biztonságos.

 

Frissítve: 2016.04.27.

Milyen díjakat, kamatokat és egyéb költségeket számítanak fel hitelfelvételkor?

 

Az alábbi táblázatban megtalálod azokat a költségeket, melyeket a bank felszámíthat a hiteligénylés és a hiteltörlesztés során. A különböző költségeket nem egyszerre kell kifizetni és ezek közül csak néhány jellemző az adott hitelre.

A bank köteles minden költségről tájékoztatni téged, mint hiteligénylőt. Ezeket megtalálod az igényelt hitel hirdetményében, illetve a hitelszerződésben is.

 

Költség

Mikor?

Milyen gyakran?

Kinek?

Mennyit?

Tulajdoni lap

Hiteligényléskor

Ingatlanonként általában kétszer

Földhivatal vagy bank

1.000 - 6.250 Ft

Térképmásolat díja

Hiteligényléskor

Általában egyszer

Földhivatal vagy bank

2.400 - 3.600 Ft

Értékbecslési díj

Hiteligényléskor

Ingatlanonként egyszer

Értékbecslő vagy bank

kb. 30.000 Ft

Műszaki szakértői díj

Hitel szakaszainak folyósítása előtt (építési hiteleknél)

Szakaszonként

Értékbecslő vagy bank

15.000 Ft

Szerződéskötési díj

Szerződéskötéskor

Egyszer

Bank

Változó. Lehet fix összeg, vagy a hitelösszeg valahány százaléka

Ügyvédi díj

Adásvételi szerződés megkötésekor

Egyszer

Ügyvéd

Adásvételi összeg valahány százaléka (általában 0,5-1%)

Közjegyzői díj

Szerződéskötéskor

Egyszer

Közjegyző

Közjegyzői díjszabás szerint

Jelzálogjog bejegyzési díj

Jelzálogjog bejegyzési kérelem benyújtásakor

Ingatlanonként egyszer

Földhivatal

12.600 Ft

Jelzálogjog törlési díj

Hitel kifizetésekor

Ingatlanonként egyszer

Földhivatal

6.600 Ft

Egyszeri kezelési költség

Hitel folyósításakor (a három költség ugyanazt jelenti, elnevezés bankonként változik)

Egyszer

Bank

Változó. Lehet fix összeg, vagy a hitelösszeg valahány százaléka

Hitelbírálati díj

Folyósítási jutalék

Kamat(felár)

Törlesztés folyamán

Havonta

Bank

Hirdetmény vagy ügyfélminősítés szerint

Késedelmi kamat

Törlesztés folyamán

Csak ha késés van a törlesztőrészlet fizetésében

Bank

Hirdetmény szerint

Rendelkezésre tartási jutalék

Még nem folyósított összegek után (építési hiteleknél)

Havonta vagy negyedévente

Bank

Folyósítandó összeg valahány százaléka

Előtörlesztési díj

Előtörlesztés esetén

Előtörlesztéskor (kivéve a törvényileg kedvezményes esetekben) 

Bank

Előtörlesztett tőke max. 1-2%-a

Végtörlesztési díj

Végtörlesztés esetén

Végtörlesztéskor (kivéve a törvényileg kedvezményes esetekben) 

Bank

Tőketartozás max. 1-2%-a (kivéve kombinált hiteleknél)

Banki igazolás díja (pl. fennálló tőketartozásról)

Igazolás kikérésekor

Kikérésenként

Bank

Fix összeg, hirdetmény szerint

Szerződésmódosítási díj

Szerződés módosításakor

Módosításonként

Bank

Változó. Lehet fix összeg, vagy a tőketartozás valahány százaléka

Frissítve: 2016.04.28.

Külföldi állampolgárként vehetek fel hitelt?

 

Igen, amennyiben magyarországi banktól szándékozol hitelt felvenni. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben svájci, izraeli és egyesült államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki. Azonban a legtöbb banknál, ahol adnak külföldieknek hitelt, magyarországi kötődést kérnek (pl. magyar lakcímkártya).

Frissítve: 2016.04.27.

Mi történik, ha nem tudod fizetni a hitelt?

 

Amennyiben tartósan nem tudod a törlesztőrészleteidet fizetni, a bank a felajánlott fedezet(ek)et értékesítheti.

Ha érkezik jövedelmed, de abból nem fizeted a törlesztőrészletet, a bank az általad is aláírt hitelszerződés és közjegyzői okirat alapján jogosult arra, hogy a neki járó összeget automatikusan levegye számládról, akár a beleegyezésed nélkül is. Hosszabb távú nemfizetés esetén ugyanerre a szerződésre hivatkozva végrehajtást indíthat és elárverezheti a fedezetként felajánlott ingatlant, vagy egyéb tárgyi fedezetet (például gépjárművet).

 

Frissítve: 2016.04.27.