Hitelek kockázatai

Hitelek kockázatai

Frissítve: 2016.04.07. Szerző: BankRáció csapat

A hitelfelvétel fő kockázata, hogy vissza tudjuk-e fizetni a felvett összeget és annak kamatát.

 

Három forrása van a kockázatoknak:

1. Lesz-e elegendő bevételünk ahhoz, hogy a törlesztőrészleteket fizessük?

Havi bevételeink bármikor csökkenhetnek baleset, tartós betegség, vagy munkahelyi problémák következtében.
MEGOLDÁS: Ilyen esetekre védelmet jelentő biztosítások megkötése (pl. munkanélküli vagy baleset- és életbiztosítás). Sok bank ezeket meg is követeli ahhoz, hogy hitelt nyújtson.

2. A törlesztőrészletek is változhatnak

Forinthitelek

Forinthitelek esetén a törlesztőrészletet az általános kamatszint (jegybanki alapkamat) befolyásolja. Kamatemelés esetén a felvett hitelünk kamata is nőhet, így megnő a törlesztőrészlet.

Devizahitelek (a forintosítást követően már nem sok devizahitel maradt)

Devizahitelek esetén a törlesztőrészletek két okból is emelkedhetnek:

  • fent leírt kamatváltozás miatt (fontos, hogy itt az adott deviza kamatának változása, pl. svájci frank hitel esetén a svájci kamatok változása),
  • devizaárfolyam emelkedése miatt (a hitel összege devizában van rögzítve, amit drágább lesz visszafizetni, ha több forintot kell fizetnünk a devizáért, mint eddig).

3. Fedezetes (jelzálog) hitel esetén a fedezet is kockázatokat rejt

  • fedezet értékének csökkenése: ha jelentősen csökken a fedezet értéke, a bank újabb fedezet (pl. egy másik lakás) bevonását kérheti.
  • károk: a hitelt akkor is vissza kell fizetni, ha az, amire költöttük időközben károsodik, tönkremegy vagy lakhatatlanná válik. MEGOLDÁS: Biztosítás. Lakáshitelek esetén például kötelező árvíz, tűz, betörés és egyéb károkat fedező lakásbiztosítást kötni. A biztosítások között nagy eltérések lehetnek. Olyat érdemes kötni, mely a lehető legtöbb (kár)eseményre biztonságot ad és mindezt megfelelő összeghatárig nyújtja.

Jó tudni Ha a futamidő elején emelnek kamatot, jobban nő a törlesztőrészlet, mint ha később tennék, mivel a futamidő elején a törlesztőrészletek nagyobb része fordítódik a kamat és csak kisebb része a tőke törlesztésére.

Jó tudni A bankot a fedezet biztosítja a hitel vissza nem fizetése esetén. A fedezet értékének csökkenésével a bank kockázata megnő, mivel az adós esetleges fizetésképtelensége esetén a fedezet lefoglalásából és eladásából egyre kevesebb pénzt tud visszakapni.