Ki vehet fel hitelt?

Ki vehet fel hitelt?

Banki elvárások a hitelt felvevőkkel szemben

Frissítve: 2017.01.02. Szerző: BankRáció csapat

A hitelt gyakran emlegetik úgy, mint banki "terméket". A hitel valóban a bank terméke, viszont speciális termék, mivel nem juthat hozzá bárki, csak az, aki megfelel bizonyos követelményeknek. Ebben kicsit hasonlít egy olyan fizetős egyetemre, ahova megfelelő hozott pontszám és sikeres felvételi hiányában nem veszik fel az embert, akármennyit is fizet ezért.

A hitelfelvétel folyamata nem más, mint "felvételizés" a bankhoz, azaz a bank által állított követelményeknek való megfelelés. Általánosságban elmondható, hogy minél több és nehezebb követelménynek felelsz meg, annál jobb kondíciójú hitelt kapsz (bár ez függ az adott terméktől, pl. hitelkártya esetén nem igaz).

Minél jobb adósnak tűnsz, a bank annál inkább hiszi, hogy a kölcsönbe kapott pénzt vissza is tudod majd fizetni. A kis kockázatot pedig alacsonyabb kamattal hálálja meg. A mérleg másik oldalán a feltételeknek alig megfelelők állnak, akik szinte semmi biztosítékot nem tudnak felmutatni. Jövedelmük alacsony, a banknak értéket jelentő fedezetet nem tudnak felajánlani, így a bank joggal bizonytalankodhat abban, hogy egyáltalán adjon-e nekik kölcsönt. A banki követelmények hiteltípusonként változnak.

A banki követelményeket két fő csoportba lehet sorolni:

1. K.O. kritériumok: olyan feltételek, melyek nem teljesítése azonnali K.O.-val, azaz "kiütés"-sel jár. Tehát a bank nem hitelez azoknak az igénylőknek, akik ezeknek a feltételeknek nem felelnek meg. Pl.: Aktív KHR (BAR) listás státusz.
2. Javító/rontó tényezők: olyan feltételek, melyek megléte javít/ront a hitelfelvevő megítélésén, így annak jobb/rosszabb kondíciókkal nyújt a bank hitelt.

Milyen szereplőket lehet bevonni hitelfelvételnél?

A hitelt felveheted egyedül, de sok esetben kell adóstársa(ka)t és kezes(eke)t is bevonni, akik jövedelmükkel veled együtt felelnek a hitelért (házastársat és élettársat általában kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe, kivétel, ha vagyonjogi szerződéssel rendelkeznek). Ezt a bank akkor kéri, ha nincsen megfelelő nagyságú jövedelmed ahhoz, hogy az igényelt hitelt megkaphasd. A jövedelemmel felelés azt jelenti, hogy a bank a legtöbb esetben fizetésedet vagy annak egy részét automatikusan saját magához irányíthatja, hogy azt a hitel törlesztésére fordítsa.

Lehetnek még olyan bevont szereplői egy hitelügyletnek, akik csak fedezetet ajánlanak fel a bank számára, de a jövedelmüket nem. Őket zálogkötelezettnek hívjuk. Egyszereplős hitel esetén a hitelfelvevő egy személyben az adós és a zálogkötelezett. Többszereplős hitelben szerepelhet akár több adóstárs, kezes és zálogkötelezett.

A bankok általában komolyabb feltételeket szabnak a jövedelmükkel felelő szereplőknek, mint azoknak, akik csak fedezetet ajánlanak fel.

Személyi feltételek

  • Minimum 18 éves életkor
  • Cselekvőképesség (erről bővebben)
  • Életbiztosítás (ha egyedül veszed fel a hitelt, vagy bizonyos kor felett vagy)
  • Megfelelő jövedelem

Ingatlanfedezet feltételei

  • Tulajdoni lap
  • Megfelelő forgalmi érték (lásd lentebb)
  • Ingatlan aktuális állapota megfelel a tulajdoni lapon bejegyzetteknek
  • Rendelkezik jogerős használatbavételi engedéllyel (kivéve építési hitelek)
  • Nincs az ingatlannal kapcsolatos, folyamatban lévő bírósági eljárás
  • Önállóan forgalomképes (erről bővebben)
  • Banktól függő értékállósági és eladhatósági feltételeknek megfelel
  • Tehermentesség, vagy elfogadható teher (lásd lentebb)

Milyen ingatlan lehet fedezet?

Funkció Lehet fedezet?
Lakás
Családi ház
Sorházi lakás
Ikerház
Igen, ha komfortos vagy összkomfortos
Garázs
Építési telek
Vegyes funkciójú ingatlan (pl. lakás és üzlet egyben)
Iroda
Üzlethelyiség
Vendéglátó egység
Nyaraló
Zártkert
Tanya
Erdő
Szántó, termőföld, gazdasági épület
Banktól és terméktől függ, a bank csak pótfedezetként fogadja el
Szerkezet Lehet fedezet?

Tégla
Panel

Könnyűszerkezetes

Igen
Vályog
Vegyes építésű (pl. vályog és tégla)
Korlátozottan
Teher típusa Elfogadható és kiváltható a teher?
Magyar kereskedelmi bankok hitelei
Illetékhivatali tartozás
Magyar állam vagy önkormányzat terhe
Munkáltatói hitel
Lakástakarék-pénztár
Igen
Adótartozás
Végrehajtás, árverés
Külföldi bank hitele
Egyéb pénzügyi vállalkozások hitele
Nem minden esetben, banktól függ
Szolgalmi jog (erről bővebben) Elfogadható, de általában nem váltható ki


Milyen értékű ingatlan lehet fedezet? Általában minimum 4 millió forint értékű ingatlant fogadnak el a bankok. A fedezetként bevonandó ingatlan(ok) értékének nagyobbnak kell lennie, mint az igényelt hitelösszeg. A fedezetek értékét értékbecslő segítségével méri fel a bank, mely értéknek ezután a bank maximum 80%-ára adhat hitelt. Ez törvényben van szabályozva.
Ez tehát egy 10 millió forintra értékelt fedezet esetén: 10.000.000 Ft x 80% = 8.000.000 Ft. A fennmaradó összeget saját magadnak kell fizetned (a példában 2 millió forint, ez az önerő), vagy pótfedezetet kell bevonnod (azaz egy másik ingatlant, amit hasonló módon fognak "beszámítani").