Hiteligénylés előtt mit néznek a bankok, kinek adnak hitelt?

Hiteligénylés előtt mit néznek a bankok, kinek adnak hitelt?

Frissítve: 2015.09.27. Szerző: BankRáció csapat

Mindet nyit

Ki vehet fel hitelt?

 

A hitelt gyakran emlegetik úgy, mint banki „terméket". A hitel valóban a bank terméke, viszont speciális termék, mivel nem juthat hozzá bárki, csak az, aki megfelel bizonyos (törvényi és banki) követelményeknek. Ebben kicsit hasonlít egy olyan fizetős egyetemre, ahova megfelelő hozott pontszám és sikeres felvételi hiányában nem veszik fel az embert, akármennyit is fizet azért.

A hitelkérelem benyújtásához elengedhetetlen személyi feltételek

  • A 18 éves életkor betöltése
  • Legalább minimálbér igazolása
  • Cselekvőképesség. Erről bővebben.
  • Életbiztosítás (bizonyos kor felett, illetve, ha egyedül veszed fel a hitelt)
Frissítve: 2016.04.26.

Kiket lehet bevonni hitelfelvételnél?

 

A hitelt felveheted egyedül, de sok esetben kell adóstársa(ka)t és kezes(eke)t is bevonni, akik jövedelmükkel veled együtt felelnek a hitelért. Házastársat és élettársat törvény szerint kötelező bevonni a hitelügyletbe, kivéve, ha van házassági vagyonjogi szerződés. Ezt a bank akkor kéri, ha az igénylő jövedelme nem elegendő a kért hitelhez.

A jövedelemmel felelés azt jelenti, hogy a bank a legtöbb esetben fizetésed vagy annak egy részét kéri, hogy oda utald, annak érdekében, hogy azt a hiteltörlesztésedre fordítsa.

Előfordulhat, hogy olyan szereplők bevonására van szükség, akik nem jövedelmükkel felelnek a hitel visszafizetéséért, hanem fedezetet ajánlanak fel a bank számára. Őket zálogkötelezettnek hívjuk. Nekik is alá kell írni a kölcsönszerződéseket és a jegyzőkönyvi okiratot, ezzel a hitelügylet szereplői lesznek, de a jövedelmükkel nem felelnek, azt nem kell igazolni, nem is vizsgálják. Viszont a hitel nemfizetése esetén a felajánlott ingatlanra szélsőséges esetben a bank végrehajtást indíthat és elárverezheti, vagyis megpróbálhat abból eleget tenni a követelésének.

Egyszereplős hitelnél a hitelfelvevő egy személyben az adós és a zálogkötelezett.

Többszereplős hitelben szerepelhet akár több adóstárs, kezes és zálogkötelezett is.

Frissítve: 2016.04.26.

Honnan szerzi a bank az információkat az adósminősítéshez?

 

A bankok részben a kérelmezőktől kapott információkra, részben a központi nyilvántartásokban található adatokra építenek az igénylők adósminősítésének megállapításakor.

Az általad benyújtott dokumentumokat részletesen ellenőrzik és elemzik (a szükséges dokumentumokról innen tájékozódhatsz) csakúgy, mint a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR – korábbi nevén Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer -BAR) rendelkezésre álló adatokat.

Frissítve: 2016.04.26.

Mi a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR)?

 

A korábban Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR) néven ismert nyilvántartás 2011 októbere előtt olyan központi adatbázisként működött, amelybe a pénzintézetek rögzítették a hitelmulasztásokat, illetve azoknak az adatait, akik valamilyen bűncselekményt (például kártyacsalást, okirat-hamisítást) követtek el bankok kárára.  

A rendszer Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) néven 2011 végétől úgynevezett teljes listás hiteladós nyilvántartásként működik. Magyarán mindenkiről (magánszemélyekről, vállalkozásokról egyaránt) rögzítenek bizonyos, törvényben meghatározott adatokat, aki hitellel rendelkezik. Azt is tudja tehát rólad a bank, ha jó adós vagy (rendben törlesztesz), s azt is, ha nem (késedelembe estél, csalást, bűncselekményt követtél el).

Lényeges különbség ugyanakkor, hogy ha „jó adós” vagy, rajtad múlik, hogy az adataidba betekinthetnek-e a rendszerhez csatlakozott pénzintézetek: a rólad tárolt információkat csak az engedélyeddel kérhetik le. Ha viszont késedelembe estél, vagy csaláson, hamisításon értek, nincs választásod, ezt ugyanis kötelező nyilvánossá tenni a rendszerben.

Frissítve: 2016.04.26.

Mikor utasítja el szinte biztosan a bank a hitelkérelmet?

 

A bankok nem, vagy csak nagyon kivételes esetben, s rendkívül drágán adnak hitelt olyanoknak, akikről a KHR (korábban BAR) hitelmulasztás vagy bankok kárára elkövetett bűncselekmény miatti adatot tartalmaz.

Hitelmulasztással akkor kerülhetsz be a rendszerbe, ha több mint 90 napos késedelembe esel a minimálbérnek megfelelő, illetve azt meghaladó összeggel (ekkor "aktív KHR listásként" szerepelsz a rendszerben). Ha a tartozásod kiegyenlíted, egy év múlva törlik a mulasztást a rendszerből (az 1 év során "passzív" státuszúként szerepelsz); ha erre nem kerül sor, 10 évig tárolják az adataidat a KHR-ben. Régebben az aktív státuszban lévők egyáltalán nem kaptak hitelt, a passzív KHR-listásoknak, magyarán azoknak, akik már rendezték a tartozásukat, néhány bank, ha nagyon kedvezőtlen feltételekkel is, de adott hitelt. Ma a hitelkérelem pozitív elbírálásában egyik esetben sem érdemes bízni.

A bankok kárára elkövetett csalások leggyakoribb esetei a bankkártyával való visszaélés, jogosulatlan kártyahasználat, illetve egyéb fizetési eszközhöz kapcsolódó adathalászat. Ide tartozik továbbá, ha hamis adatot adsz meg, illetve ilyen okirat használatáért elítéltek. Ezeket az információkat 5 évig őrzik a KHR-ben. Hitelt ilyen feljegyzéssel sem valószínű, hogy kapsz bármelyik banktól.

Jó eséllyel elutasítják továbbá a hitelkérelmed, ha nem járulsz hozzá ahhoz, hogy a KHR-ben a rólad rögzített adatokhoz a bank hozzáférjen. Ezek ismerete nélkül nem tudják felmérni a hitelezéseddel összefüggő kockázatokat.

Jó tudni: Ha a hiteled szerződésszerűen visszafizetted, annak adatait törlik a KHR-ből, írásban azonban kérheted, hogy ezt követően még 5 évig a rendszerben maradjanak a paraméterek (bár ez a kérelem az 5 év lejárata előtt bármikor visszavonható). Elvileg ez akkor érheti meg, ha példásan törlesztettél, további hiteleket kívánsz felvenni és bízol abban, hogy a kedvező „adósmúltadat” pozitívan értékeli majd a bank egy újabb hitelkérelemnél.

Frissítve: 2016.04.26.

Külföldi állampolgárként vehetek fel hitelt?

 

Igen, amennyiben magyarországi banktól szándékozol hitelt felvenni. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben svájci, izraeli és egyesült államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki. Azonban a legtöbb banknál, ahol adnak külföldieknek hitelt, magyarországi kötődést kérnek (pl. magyar lakcímkártya).

Frissítve: 2016.04.27.